Договор страхования права сторон

Обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страховщика по договору страхования: ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса; перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу; произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при кот. он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);
б) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;
в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя по договору страхования: сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования; сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок; своевременно вносить страховые взносы; немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

Договор страхования права сторон

8. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Иначе страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

• своевременная уплата страховых взносов;

• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

В ряде случаев может предусматриваться замена страхователя в договоре страхования.

Договор определяет порядок и условия страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Юридические лицы обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Права и обязанности сторон по договору страхования

В случае заключения договора страхованиястраховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

В рамках заключенного договора страховщик имеет право:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;
3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Страхователь имеет право:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

Договор страхования права сторон

Договор страхования. Предмет договора. Обязанности сторон. Ответственность сторон.

– неисполнение страхователем либо выгодоприобретателем обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, дает страховщику право потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Права и обязанности сторон

Из договора страхования как для страхователя, так и для страховщика вытекают определенные права и обязанности. Все права и обязанности сторон можно разделить на определенные законом и вытекающие из соглашения сторон.

Обязанности страхователя

Кроме обязанности уплаты страховой премии, на страхователе лежат другие обязанности, вытекающие из договора страхования. Исполнение обязанностей страхователем может разделить на три периода (рис. 6.3). Особенностью рассматриваемых обязанностей страхователя является то, что их исполнение не может быть востребовано через суд. Страхователь исполняет их в собственных интересах, так как их неисполнение может повлечь за собой отказ страховщика от предоставления страхового покрытия.

Обязанности страховщика делятся на основные и иные (рис. 6.4). К главной обязанности страховщика относится исполнение договора страхования путем предоставления страховой защиты в полном объеме и в оговоренные сроки.

Права страхователя

Основное право страхователя вытекает из сути предоставления страховой услуги — это право на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.

Другие права страхователя во многом совпадают с правами страховщика:

• — изменение условий страхования;
• — досрочное прекращение договора;
• — получение части страховой премии при досрочном прекращении договора и др.

Рис. 6.3. Периоды деятельности страхователя

Рис. 6.4. Обязанности страховщика

К правам страховщика относятся следующие:

• — получение страховой премии;
• — проведение осмотра и обследования застрахованного имущества до заключения договора страхования и после наступления страхового события для определения условий его возникновения и размера убытков;
• — получение информации о страховом риске и его изменении;
• — изменение условий страхования;
• — увеличения страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу;
• — представление интересов страхователя в суде;
• — суброгация;
• — отказ в страховой выплате и др.

Право на суброгацию реализуется только после осуществления страховщиком страховой выплаты. Суброгация дает возможность предъявлять требования о возмещении ущерба непосредственно к лицу, причинившему вред.

Суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба от виновного лица.

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страховое событие наступило вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации; военных действий; гражданских войн, забастовок; изъятия, конфискации, уничтожения имущества по решению государственных органов.

В силу специфики страховых отношений страховщик также вправе отказать в страховой выплате, если:

• — страхователь не выполнил обязанности по договору, например, несвоевременно сообщил о наступлении страхового события;
• — страховое событие наступило вследствие грубой неосторожности или умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;
• — страхователь умышленно не принял мер по снижению убытков или намеренно ввел страховщика в заблуждение.

Прекращение договора страхования и признание его недействительным

Договор страхования прекращает свое действие после окончания срока его действия или досрочно. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если страховой случай наступил после его прекращения.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются как объективные, так и субъективные обстоятельства (см. рис. 6.5).

В зависимости от причин досрочного прекращения договора страхования часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования подлежит возврату. Такой возврат должен быть произведен, если страхование прекращено по обстоятельствам, когда наступление страхового события отпало. В других случаях возврат страховой премии осуществляется, если такое условие содержит договор страхования.

Рис 6.5. Условия досрочного прекращения договора страхования

Несоблюдение требований законодательства при заключении договора страхования может привести к признанию сделки недействительной. Примеры условий, влекущих признание сделки недействительной, приведены на рис. 6.6.

Кроме этого, можно привести примеры нарушения процедуры заключения и ведения договора страхования, следствием которых может явиться признание договора недействительным:

■ заключение договора страхования на условиях, противоречащих изложенным в стандартных правилах страхования;

■ отсутствие в договоре страхования обязательных условий;

■ отсутствие у лиц, подписывающих договор страхования, полномочий на то и другие.

Рис. 6.6. Условия недействительности договора страхования

Недействительные сделки делятся на ничтожные и оспоримые сделки и имеют различные последствия для страхователя.

В табл. 6.5 приведены различные последствия признания договора недействительным и его расторжения.

Таблица 6.5. Правовые последствия ничтожности, оспоримости и расторжения договора страхования

Юридическая консультация. Телефон: +7 920-985-9888.

22. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан. 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств; 3) при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба; 4) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.

В рамках заключенного договора страховщик имеет право: 1) участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта; 2) проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования; 3) отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь: а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска; б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан. 1) своевременно вносить страховые взносы; 2) при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности; 4) уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.

Страхователь имеет право: 1) заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц); 2) при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая; 3) получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

17.3. Характеристика договора страхования. Права и обязанности сторон. Принцип суброгации

Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя; иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии.

Законодательство не устанавливает специальной формы для договора страхования. Как правило, письменная форма требуется лишь в области морского страхования (например, ст. 22 английского закона 1906 г.). Тем не менее требования практической целесообразности ввиду сложности доказывания условий договора, если бы он заключался устно, привели к тому, что в подавляющем большинстве случаев договор заключается в письменной форме. Чтобы удостоверить заключение договора, страховщик выдает страхователю полис или иной документ аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанцию и т.п.), в котором излагаются основные условия договора. Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения. Английскому праву известна и такая форма документа, как «ковер-нот», в соответствии с которым страховщик принимает на себя риски в течение определенного времени, необходимого для принятия решения о заключении контракта.

Отличительной чертой договора страхования, отраженной в законодательстве, судебной практике и особенно в доктрине рассматриваемых стран, является принцип наивысшего доверия сторон. Этот принцип проистекает из самого существа договора страхования, в котором значителен элемент риска, поскольку принципиально невозможно предсказать, «реализуются» страховые риски или нет. В свете этого стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, представленной страхователем. Несоблюдение страхователем принципа наивысшего доверия дает основание страховщику требовать признания договора недействительным (с момента заключения) и отказывать в страховом возмещении.

Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

Помимо «информационной» другой основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре. Как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает.

В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии закон связывает освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности (в ФРГ — не менее двух недель, в Англии — по своему усмотрению), в продолжении которого он продолжает нести обязанность по возмещению страхователю убытков. Во Франции в течение 20 дней с момента формального установления (путем посылки заказного письма) просрочки страхователя страховщик несет риски, а по истечении месячного срока вправе расторгнуть договор или обратиться с иском о взыскании премии и убытков. По праву ФРГ месячная просрочка страхователя также дает страховщику основание расторгнуть договор. В англо-американском праве неуплата премии сама по себе не освобождает страховщика от выплаты возмещения, если только иное прямо не предусмотрено условиями страхования конкретного договора.

В ряде случаев закон предусматривает право страхователя на возвращение уже уплаченной премии (полностью или частично). Так, при расторжении договора по инициативе страховщика в связи с нарушением страхователем принципа наивысшего доверия страховая премия подлежит возврату полностью; в праве Франции и Англии непременным условием при этом является отсутствие умысла у страхователя.

Особые обязанности возлагаются законом или договором на страхователя после наступления страхового случая. Под угрозой утраты права на возмещение ущерба страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о страховом случае, принять необходимые меры, направленные на предотвращение или локализацию ущерба. Полный перечень такого рода обязанностей страхователя отражается, как правило, в конкретном договоре.

Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения. Выплата возможна лишь при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик.

Кроме того, в имущественном страховании требуется точно установить размер понесенного страхователем убытка, что вытекает из компенсационной сущности данного вида страхования. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона. Так, законодательством ряда штатов США было установлено правило, согласно которому страховая сумма, указанная в договоре, рассматривается в случае полной гибели имущества в качестве его стоимости. В данном случае уже страховщик заинтересован доказать, что фактическая стоимость утраченного имущества меньше, чем зафиксированная в договоре.

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных им сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц — причинителей ущерба (принцип суброгации). Страховщик осуществляет перешедшие к нему права с учетом характера правоотношений, лежащих в основе требований страхователя к третьему лицу. В праве США принцип суброгации охватывает лишь сферу договорных отношений и применяется при наличии специального условия в договоре.

В том случае, если третье лицо также застраховано, решение вопроса перемещается, по существу, в сферу отношений между двумя страховщиками, между которыми нередко существует заключенное ранее соглашение, на основе которого распределяются расходы по страховому возмещению. Так, на случай столкновения автомашин, застрахованных в разных страховых обществах, последние могут иметь соглашение об отказе от взаимных претензий, и в этом случае принцип суброгации не будет действовать.

В личном страховании принцип суброгации не действует, и страхователю не возбраняется помимо страхового возмещения требовать компенсации ущерба с лица, его причинившего, получая тем самым двойное возмещение. Отражая общее правило, ст. 96 швейцарского закона о договоре страхования 1908 года не допускает при личном страховании регрессных исков страховщика к причинителю вреда. В юридической доктрине данной страны до недавнего времени дебатировался вопрос о том, вправе ли страховщик предъявлять требование к причинителям вреда в размере сумм, необходимых на медицинское обслуживание и включенных в сумму выплаченного страхового возмещения. Федеральный суд, отвергнув предшествующую судебную практику по этому вопросу, констатировал, что расходы на медицинское обслуживание не являются элементом личного страхования, и в этом отношении страховщик имеет право регресса.