Можно ли кредитный договор признать недействительным

В каких случаях кредитный договор признается недействительным?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания) (п. 1 ст. 431.1, п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Основания признания кредитного договора недействительным

Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).

Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ):

1) с нарушением требований закона или иного правового акта;

2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;

3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;

4) под влиянием существенного заблуждения.

Примечание. Для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется. Поэтому, по общему правилу, кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается ( п. 1 ст. 173.1 , п. 1 ст. 431.1 ГК РФ; п. 2 ст. 35 СК РФ).

Основания признания отдельных условий кредитного договора недействительными

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).

В частности, недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146; Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; п. п. 3.1, 4.1, 4.2, 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4):

1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;

2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;

3) об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;

4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;

5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;

6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.

Последствия признания кредитного договора (его отдельных положений) недействительным

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).

Например, в случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета заемщик имеет право на возврат денежных сумм, уплаченных банку в исполнение данного условия договора. При этом срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности такого условия кредитного договора исчисляется со дня уплаты заемщиком первого спорного платежа (комиссии) (п. 1 ст. 15 ГК РФ; п. 2 Обзора N 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016; вопрос 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; п. 3.3 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? >>>

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании? >>>

Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия? >>>

Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? >>>

Признание кредитного договора недействительным

Текущее состояние судебной практики позволяет сделать вывод о том, что признание кредитного договора недействительным (оспоримым или ничтожным) – процедура достаточно редкая, при этом, если рассмотрение дел о признании оспоримого договора недействительным имеет более-менее наработанную практику, то вот признание кредитного договора ничтожным этим не отличается.

Основная масса дел приходится на арбитражное судопроизводство, в рамках которого истцами выступают юридические лица. Что же касается заёмщиков-частных лиц, то нередко споры, предметом которых выступает признание кредитного договора частично (реже полностью) недействительным, рассматриваются как дела о защите прав потребителей.

Исключительность дел, предметом которых выступает признание кредитного договора недействительным, довольно-таки легко объяснимо. Кредитные организации, особенно банки, весьма профессионально подходят к оформлению правоотношений, а подавляющее число договоров заключается на базе ранее разработанных типовых форм и текстов, в которых уже определены и изложены все существенные условия договорных отношений.

К сожалению, вполне законное право лица, при наличии предусмотренных законом оснований, требовать признания договора недействительным, нередко оборачивается в пользу недобросовестных заемщиков, пытающихся использовать признание кредитного договора недействительным в качестве способа избежать справедливых требований кредитной организации.

В этой связи кредитные организации, как правило, любую попытку заемщика оспорить условия договора (полностью, частично) или сам договор рассматривают как способ избежания исполнения обязательств. По этой причине банки не склонны решать данные вопросы в досудебном порядке и идти на уступки заемщику, соглашаясь на изменение или расторжение договора, напротив — предпочитают перенести разрешение спорной ситуации в суд.

Есть вопрос к юристу? Получите ответ бесплатно!

Основания признания договора недействительным (оспоримые сделки)

Характеризуя основания признания кредитного договора недействительным, следует отметить, что практически все из них являются общими для любых видов договоров. Тем не менее, существует одно специальное основание, позволяющее оспорить договор займа (кредита).

Согласно ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспорить договор на основании его безденежности, доказав при этом, что денежные средства не были им действительно получены от кредитора или получены в меньшем размере, нежели то обозначено в договоре. Признание кредитного договора недействительным по данному основанию предполагает либо признание договора незаключенным (при неполучении всей суммы денег), либо заключенным только в части полученных денежных средств.

Общие основания признания договоров недействительными изложены в ст.ст. 166-181 ГК РФ и в некоторых других нормативно-правовых актах. Среди наиболее распространенных дел следует отметить случаи, когда:

• договор не соответствует или нарушает требования нормативно-правовых актов;
• заёмщик являлся недееспособным лицом;
• заемщик, будучи юридическим лицом, вышел за пределы своей правоспособности;
• договор заключен под воздействием заблуждения, без понимания правовой природы сделки;
• договор был заключен под влиянием насилия, обмана, угрозы либо вынуждено в силу стечения тяжелых обстоятельств и на крайне невыгодных условиях, чем и воспользовалась другая сторона.

Наряду с вышеперечисленными основаниями, возможно признание кредитного договора недействительным по причине отсутствия письменного согласия на заключение кредитного договора со стороны лица, которое должно было дать такое согласие в силу требований закона (основание, как правило, используется юридическими лицами и супругами), правда, в данном случае истцу придется доказывать, что кредитная организация знала об отсутствии согласия.

Юридическая консультация:

Мы помогаем людям!

Основания ничтожности договора кредитования

Специальное признание кредитного договора недействительным в силу его ничтожности не требуется. Договор будет считаться недействительным и без решения суда.

Ничтожными, в частности, считаются сделки (договора):

• противоречащие основам нравственности и правопорядка;
• притворные и мнимые, не направленные на создание соответствующих кредитных правоотношений и их последствий, скрывающие истинную волю, намерения сторон договора;
• заключенные недееспособным лицом (признание кредитного договора ничтожным или оспоримым (в силу этого недействительным) определяется исходя из обстоятельств, поскольку, наравне с признанием недействительности, нередко возникает необходимость признания такой сделки судом действительной).

Закон допускает признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке. Однако следует иметь в виду, что признание кредитного договора ничтожным в судебном порядке при наличии оснований считать договор оспоримым чревато повторным обращением. В данном случае суд будет рассматривать только вопрос ничтожности сделки и наличие оснований для признания ее таковой, оставляя вопрос недействительности сделки в силу ее оспоримости, без внимания, как следствие – возможен отказ.

Обратитесь к нашему юристу-консультанту и получите полную и достоверную информацию по Вашему конкретному случаю. Наши специалисты сделают все возможное, чтобы защитить Ваши права в судебных инстанциях. Наш телефон:

Можно ли признать кредитный договор недействительным

Договор о кредитовании с банком может признаваться недействительным в полной мере или только частично в судебном порядке. Чаще всего рассматриваются такие дела в арбитражном суде как дела по защите прав потребителей.

Кредитные организации рассматривают любое оспаривание условий договора и требование признать документ недействительным как попытку заемщика избежать выполнения своих обязательств по выплате кредита. Поэтому решить данный вопрос во время переговоров в досудебном порядке становится практически нереально.

Основания

Законодательством РФ предусмотрены основания, позволяющие признать кредитный договор недействительным, а именно:

• документ нарушает закон или правовые акты;
• документ заключен с человеком, который является недееспособным или с ограниченной дееспособностью;
• сделка была заключена по злому умыслу кредитора и поручителя или при оформлении кредита на заемщика оказывалось давление (угрозы, шантаж);
• если кредит оформляется на юридическое лицо, то признать недействительность сделки можно в том случае если уполномоченное лицо, подписавшее бумаги, превысило свои полномочия;
• заемщик умышленно или по невнимательности сотрудников банка, был введен в заблуждение относительно условий кредитования.

Порядок признания

Как признать кредитный договор недействительным? Существует определенный алгоритм признания его ничтожности:

1. Подготовка заявления в суд. В заявлении обязательны разделы: наименование суда, имя, фамилию и местожительства истца, наименование и месторасположения кредитной организации, требования истца, основания иска, список прикрепленных бумаг. Части с описанием требований и основания для иска следует уделить особенное внимание, раскрыв как можно подробнее все обстоятельства.
2. Составление заявления и подача его в суд, участие в заседаниях. Подают заявление в судебный орган по месту регистрации заемщика, по месту расположения кредитной организации, по месту, где заключался договор. После подачи заявления на протяжении 5 дней суд примет решение о том будет ли рассматриваться это дело, будет назначена дата предварительного заседания, а затем – дата разбирательств.
3. Получение решения суда. После того как суд вынесет решение по делу его можно обжаловать в течение 1 месяца. Если апелляция не подается, решение суда становится правомочным и если иск был удовлетворен, то договор признается ничтожным или ничтожными признаются отдельные его пункты.

В результате положительного решения по требованиям заемщика уплаченные проценты будут зачислены в счет погашения тела займа. При этом заемщик будет обязан вернуть все средства, которые были предоставлены банком.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

• нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
• заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
• несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
• действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
• совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
• мнимость или притворность сделки;
• другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
3. Заключение договора под влиянием обмана.
4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

• расторгнуть договор;
• пересмотреть и изменить его условия;
• заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

• уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
• суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
• важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
• вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
• суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Практика по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий

Федеральные нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс РФ

— ст. 168 «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта»

— ст. 169 «Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка или нравственности»

— ст. 170 «Недействительность мнимой и притворной сделок»

— ст. 171 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным»

— ст. 172 «Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет»

— ст. 175 «Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет»

— ст. 176 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности»

— ст. 177 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими»

— ст. 178 «Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения»

— ст. 179 «Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств»

— ст. 180 «Последствия недействительности части сделки»

— гл. 42 «Заем и кредит» (ст. ст. 807 — 823)

— ст. 151 «Компенсация морального вреда»

— ст. 166 «Оспоримые и ничтожные сделки»

— ст. 181 «Сроки исковой давности по недействительным сделкам»

— ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства»

— ст. 330 «Понятие неустойки»

— ст. 348 «Основания обращения взыскания на заложенное имущество»

— ст. 349 «Порядок обращения взыскания на заложенное имущество»

— ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»

— ст. 934 «Договор личного страхования»

— ст. 958 «Досрочное прекращение договора страхования»

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

— ст. 10 «Информация о товарах (работах, услугах)»

— ст. 15 «Компенсация морального вреда»

— ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя»

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

— ст. 5 «Банковские операции и другие сделки кредитной организации»

— ст. 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации»

— ст. 30 «Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй»

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

— ст. 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)»

Федеральная судебная практика:

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

(П. п. 4, 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

(П. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

(П. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

(П. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

(Пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»)

Практика Московского городского суда:

Признание недействительными отдельных условий кредитного договора не влечет взыскания с ответчиков убытков и неустойки, поскольку кредитный договор является действующим, кредит полностью не погашен. Истец вправе потребовать перерасчета платежей и обращения излишне уплаченной суммы на погашение будущих платежей.

(Определение Московского городского суда от 15.08.2016 N 4г-7367/2016)

Условие кредитного договора о праве банка в течение срока действия договора осуществлять проверки истинности сведений, сообщенных заемщиком при оформлении документов на предоставление кредита, а также сообщаемых банку в период действия договора (включая проверку сведений о финансовом положении заемщика), не противоречит закону.

Предоставление заемщиком достоверной информации о своем финансовом положении имеет существенное значение для кредитора, поскольку осуществление кредитной организацией банковских операций по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности относится к тем видам предпринимательской деятельности, осуществление которых связано с повышенным риском. В силу нормативных актов Банка России кредитные организации обязаны вести постоянный мониторинг финансового состояния заемщиков с целью адекватной квалификации ссуд и формирования резервов на возможные потери.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 26.05.2016 по делу N 33-20664/2016)

Условие, предусматривающее обязанность заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за предоставление кредита, ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

(Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу N 33-20397/2016)

Само по себе подписание кредитного договора по утвержденной банком форме не свидетельствует о свободном волеизъявлении истца, поскольку истец не является лицом, имеющим специальные познания в банковском деле.

Суд пояснил, что целью обращения истца в банк было получение кредита, в страховке от несчастных случаев он не нуждался, истец мог получить кредит только в той форме, которую ему предложил банк. По мнению суда, страхование является самостоятельной услугой, и ее навязывание недопустимо. Указанное условие кредитного договора нарушает права истца как потребителя, и данное условие договора должно быть признано недействительным.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 28.01.2015 по делу N 33-2498)

Закон не предусматривает такой вид комиссии, как плата за консультационные услуги. Обязанностью банка является совершений действий для создания условий предоставления и погашения кредита, действия ответчика по предоставлению консультационных услуг по оформлению приобретения недвижимости в рамках ипотечной программы банка являются навязанной услугой.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2015 по делу N 33-47634/2015)

Условие кредитного договора о предоставлении кредита в долларах США не противоречит действующему законодательству. Заключая спорный договор, истец добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком средства и уплатить проценты.

(Определение Московского городского суда от 05.10.2016 N 4г-12185/2016)

Повышение курса доллара США нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, влекущее для заемщика последствия, установленные ст. 451 ГК РФ, поскольку данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 26.05.2016 по делу N 33-20035/2016)

Коротко о важном:

— о признании недействительным кредитного договора;

— о признании недействительным условия кредитного договора.

— о взыскании убытков;

— о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;

— о защите прав потребителей;

— о компенсации морального вреда.

— Надлежащим ответчиком по данной категории споров является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается последним целиком или в части.

— Кредитный договор может быть признан недействительным как полностью, так и частично. Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть: заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ); с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ); заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ). Кроме того, основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

— Ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя, приведен в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146. Среди них: условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма); условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма); условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма); условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма); условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).

— Необходимо иметь в виду, что недействительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе.

К такому выводу пришла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 19.06.2012 N 77-КГ12-2. В частности, в данном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

— Как показывает практика, при предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

При этом датой начала течения срока исковой давности признается дата начала исполнения обязанностей по договору (к примеру, дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита) (например, Кассационное определение Московского городского суда от 12.02.2016 N 4г-0813/2016, Апелляционное определение Московского городского суда от 24.08.2015 по делу N 33-28223/2015).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

— Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

— Согласно ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы). Таким образом, подобный спор является подсудным районному суду.

— Согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины. Потребители и другие истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Однако, если иск содержит требование имущественного характера, а также если иск одновременно содержит требования неимущественного (о защите прав потребителей) и имущественного характера (например, о взыскании убытков), истцы освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 000 000 руб. В ситуации, когда цена иска превышает 1 000 000 руб., указанные плательщики уплачивают госпошлину в сумме, исчисленной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (пропорционально цене иска) и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Таким образом, если поводом для подачи иска стало нарушение прав заемщика как потребителя, вопрос об уплате или освобождении от уплаты госпошлины решается на основании пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ с учетом содержания исковых требований.

— По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

— Обращаем внимание, что с 01.01.2017 исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ).

— Как показывает анализ судебной практики, случаи признания судом кредитного договора недействительным по заявлению заемщика встречаются крайне редко. Причина этого в том, что банки как сторона, несущая существенные финансовые риски, как правило, не допускают при заключении договоров существенных нарушений закона, способных повлечь недействительность сделки. Исключение составляют случаи заключения кредитных договоров неизвестными лицами от имени других физических лиц.

Наиболее частым поводом для обращения в суд является несоответствие закону отдельных условий кредитного договора. Распространенные причины предъявления иска заемщиком — это включение в договор условий, которые обязывают заемщика платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета или за выдачу кредита, а также условий, которые обусловливают возможность получения кредита необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

— Оспаривая условия кредитного договора о взимании с заемщика дополнительных платежей при предоставлении кредита, необходимо предоставить доказательства того, что оспариваемый платеж взимается не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартное действие банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.04.2015 по делу N 33-15537/2015).

В обоснование недействительности подобных условий следует ссылаться на их несоответствие ст. ст. 166, 168, 819 и 845 ГК РФ, ст. ст. 5 и 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Например, п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

— Как отметил Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

— Условие договора о необходимости заключения договора страхования для получения кредита является обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Однако в данном случае необходимо доказать наличие зависимости между заключением договора страхования жизни, здоровья и иных рисков и выдачей кредита. Зачастую условия кредитного договора сформулированы таким образом, что заемщик может получить кредит, и отказавшись от страхования. В таких случаях суды отказывают в удовлетворении заявленных требований (например, Определение Московского городского суда от 04.10.2016 N 4г-11610/2016, Апелляционные определения Московского городского суда от 30.10.2015 по делу N 33-39820/2015, от 24.04.2015 по делу N 33-14021/2015).

Как следует из п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия.

— Включать в иск требование о перерасчете суммы кредита, предоставленной банком в иностранной валюте, в рубли в связи с изменением курса валют, как правило, нецелесообразно. Отказывая в удовлетворении подобных требований, суды указывают на то, что заключая кредитный договор и принимая на себя обязанности по возврату кредита, заемщик должен был оценить все возможные риски и учесть последствия возможного изменения курса валют (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.05.2016 по делу N 33-20035/2016).

— В случае заявления требований, связанных с защитой прав потребителей, в исковое заявление также можно включить требование о возмещении истцу понесенного им морального вреда. Такая возможность предусмотрена ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ст. 151 ГК РФ.

— Кроме того, если до подачи иска в суд истец обращался в банк с требованием признать недействительными и прекратить применение условий договора, ущемляющих его права как потребителя, а банк отказался удовлетворить это требование, в иск целесообразно включать требование о взыскании с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

— Наряду с основными требованиями в исковое заявление можно включить требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если на основании признанных недействительными условий договора истец был вынужден передать банку какую-либо сумму (например, комиссию за выдачу кредита).

Для принятия решения в пользу истца необходимо доказать обстоятельства, указанные в таблице: