Договор банковский счет гк рф

Содержание:

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Комментарий к Ст. 845 ГК РФ

1. Необходимо сразу отметить, что сфера действия гл. 45 ГК РФ ограниченна.

Во-первых, комментируемая глава распространяется только на «денежные» счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на счета депо. Их остаток составляют бездокументарные ценные бумаги, и они открываются на основании депозитарного договора (см. ст. 7 Закона о рынке ценных бумаг, положение «О порядке внесения изменений в реестр владельцев именных ценных бумаг и осуществления депозитарного учета в случаях выкупа акций акционерным обществом по требованию акционеров», утвержденное Приказом ФСФР России от 5 апреля 2007 г. N 07-39/пз-н). Кроме того, гл. 45 ГК РФ не распространяется на обезличенные металлические счета. Их остаток выражен в обезличенных драгоценных металлах, и эти счета открываются на основании договора обезличенного металлического счета (см. Инструкцию Банка России от 6 декабря 1996 г. N 52 «О порядке ведения и бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях» ).

———————————
Вестник Банка России. 1996. N 68.

Во-вторых, в сферу действия комментируемой главы могут быть включены только те договоры о расчетах, в которых банк является стороной, оказывающей услуги по осуществлению безналичных расчетов (см. п. 1 комментируемой статьи). Следовательно, гл. 45 ГК РФ распространяется на «денежные» счета, которые открыты на балансе банков или расчетных небанковских кредитных организаций (см. п. п. 1 и 4 комментируемой статьи).

Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на лицевые счета, открытые главным распорядителям, распорядителям и получателям средств федерального бюджета в органах Федерального казначейства (ст. 166.1 БК), поскольку это ведомство не является кредитной организацией.

В-третьих, комментируемая глава распространяется только на те договоры о расчетах, предметом которых является осуществление банком расчетных операций в следующих формах, урегулированных гл. 46 ГК РФ: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами.

Осуществление безналичных расчетов в иных формах является предметом других договоров. Например, расчеты чеками могут осуществляться на основании специального чекового договора (п. п. 7.13, 7.15 ч. I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; далее — Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П). Аналогично гл. 45 ГК не может быть применена для регулирования отношений по договору о выдаче и об использовании банковской карты (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.

2. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных операций по поручению клиента.

Договор банковского счета заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине этот договор нередко признается в литературе возмездным. Кроме того, ст. ст. 851 и 852 ГК РФ обязывают стороны уплачивать друг другу вознаграждение за расчетное обслуживание и за остаток на счете. Представляется, однако, что такой вывод основан на ошибочном представлении о единстве содержания рассматриваемого договора. Поскольку договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета, но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете — вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета. По указанной причине его следует считать безвозмездным.

Банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. В результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком. У клиента отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор о выдаче и использовании банковской карты следует считать договором присоединения.

3. Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (иная небанковская кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

4. Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, рекомендуется поступать по-разному в зависимости от следующих обстоятельств. Лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие 14-летнего возраста, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК), поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. В связи с этим для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. ст. 841 и 842 ГК), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если такие счета открываются несовершеннолетним — учащимся различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

5. Договор банковского счета, заключенный с гражданином-предпринимателем для обслуживания его предпринимательской деятельности, подчиняется специальному правовому режиму. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по предпринимательским счетам физических лиц, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК).

Договор банковского счета, заключенный с гражданином-потребителем либо с гражданином-предпринимателем, но для потребительских целей, регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей. Так, в соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению.

6. Договор банковского счета является рамочным и содержит несколько групп условий:

— о предмете договора;

— об организации безналичных расчетов;

— общие условия расчетных операций.

Предметом договора банковского счета являются действия банка по осуществлению безналичных расчетов клиента в следующих формах: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами. Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Условия об организации безналичных расчетов могут включать, например:

— порядок ведения банковского счета и порядок предоставления выписок по счету;

— порядок оформления расчетных документов;

— порядок использования электронных средств связи при электронных расчетах;

— условия безопасности безналичных расчетов;

— общий срок действия договора;

— условие о банковской тайне;

— порядок расторжения договора банковского счета;

— условие об ответственности за нарушение договора банковского счета и т.п.

Общими условиями расчетных операций следует считать условия о стоимости расчетного обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций.

7. Банки используют средства клиентуры, в том числе числящиеся на банковских счетах, в качестве кредитных ресурсов, т.е. для предоставления в кредит лицам, нуждающимся в получении заемного капитала. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает два требования по использованию банками средств клиента: во-первых, такое использование может осуществляться без уменьшения общего количества денежных средств на банковском счете клиента и, во-вторых, без лишения клиента реальной возможности совершать по счету расчетные и кассовые операции.

Для того чтобы выполнить первое требование, банки выдают кредиты за счет общих пассивов без уменьшения остатков средств на счетах клиентуры. В результате таких операций возрастает общее количество денег, находящихся в обращении. Это явление получило в экономической литературе название «депозитно-чековая эмиссия».

Смотрите так же: Классный развод

С целью выполнить второе требование о сохранении права клиента на беспрепятственное использование средств, помещенных на банковский счет, кредитные организации вынуждены сохранять оптимальное количество денежных средств на своих корреспондентских счетах и в кассе. Только в этой ситуации клиент может беспрепятственно совершать переводы денежных средств и получать их наличными. Данное требование становится невыполнимым при появлении картотеки к корреспондентскому счету кредитной организации в Банке России.

8. В п. 3 комментируемой статьи содержатся две нормы. В соответствии с первой нормой банк по общему правилу лишен контрольных полномочий в отношении своего клиента — владельца счета. В момент принятия части второй ГК РФ данное правило должно было закрепить изменившееся положение банков в отношениях с клиентурой по сравнению с положением советских банков, которые осуществляли «контроль рублем» за выполнением клиентурой народно-хозяйственных планов.

Исключение из этого правила установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Законом о валютном регулировании. В соответствии с первым законом банки осуществляют обязательный контроль над операциями клиентуры с денежными средствами. В соответствии со вторым законом уполномоченные банки наделены правами агентов валютного контроля. Кроме того, до сих пор вопреки ст. 58 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России), запретившей требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, Банк России обязывает кредитные организации осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентуры.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Наличие у кредитных организаций указанных публичных функций позволило некоторым исследователям высказать идею о комплексном характере договора банковского счета. Эта позиция представляется ошибочной, учитывая, что реализация банками указанных публичных функций выходит далеко за рамки договора банковского счета и осуществляется в форме самостоятельных публичных правоотношений. Правоотношения по договору банковского счета при этом остаются частноправовыми.

9. Вторая норма п. 3 комментируемой статьи запрещает банку устанавливать ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, и в том числе определять за клиента направления их расходования. Иное может быть установлено федеральным законом или договором банковского счета.

В качестве примера, когда ограничение права клиента на свободное распоряжение денежными средствами установлено федеральным законом, можно назвать норму ст. 858 ГК РФ. Такие ограничения установлены в форме ареста средств на счете и приостановления операций по счету.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены ограничение в виде неснижаемого остатка счета (см. п. 2 ст. 859 ГК), ограничение права банка отказать клиенту в совершении расчетной операции по счету при появлении сомнений в подлинности подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и т.п.

10. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц. Такое право принадлежит только тем банкам, которые имеют сберегательные лицензии.

Статья 845. Договор банковского счета

Комментарий к статье 845 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор банковского счета — это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Обязательство банка по договору связано с открытием и ведением счета на имя клиента. В отличие от счета по вкладу банковский счет предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии со ст. 11 НК РФ счет — это расчетные (текущие) и иные счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.

В соответствии с п. 1 Постановления ВС N 7 к отношениям, возникающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению, применяется законодательство о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству.

2. Денежные средства, находящиеся на счете клиента, находятся во владении банка. Поэтому представляется некорректным применяемый в коммент. ст. термин «владелец счета» по отношению к клиенту банка, поскольку правомочия владения денежными средствами или счетом у клиента не возникает. Банк обладает правом использовать их. За пользование денежными средствами на счете клиента банк может выплачивать ему вознаграждение в виде начисления процентов на сумму остатка по счету. У клиента возникает обязательственное право требования к банку.

Право распоряжения денежными средствами принадлежит владельцу счета. Право распоряжения не является в данном случае одним из правомочий права собственности — оно означает право давать банку обязательные для него указания. Банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами, находящимися на его счете, независимо от намерений банка по их использованию. За осуществление расчетных операций с денежными средствами на счете банк может взимать с владельца счета плату за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

3. Денежными средствами, находящимися на счете клиента, он может распоряжаться по своему усмотрению. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств и устанавливать другие ограничения. Ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами и меры контроля счета могут быть предусмотрены законом или договором банковского счета. Так, резиденты обязаны уведомлять налоговые органы об открытии валютных счетов в банках за пределами территории Российской Федерации и представлять отчеты о движении средств по таким счетам (п. 2 и 7 ст. 12 Закона о валютном регулировании); в случае наложения ареста на денежные средства банк ограничивает права клиента (ст. 858 ГК); банк обязан приостанавливать операции по счету налогоплательщика или налогового агента при наличии решения об этом налогового органа (ст. 134 НК); банк осуществляет обязательный контроль за операциями по счету (ст. 6 — 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов) и др.

4. По общему правилу стороной договора банковского счета является банк. Банк согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Пункт 4 коммент. ст. предусматривает, что заключать и исполнять договор банковского счета могут также иные кредитные организации. В таком случае к ним применяются нормы о договоре банковского счета для банков.

В соответствии с п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Право на осуществление этих операций предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций.

Открывать и вести банковские счета физических лиц и осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам небанковские кредитные организации не вправе.

Поправки в ГК: банковский счёт, общие положения

Привет всем! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». который вступит в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский счёт: общие положения

Итак, мы добрались, наконец, до самого обширного и наиболее интересного блока поправок – изменений, касающихся договора банковского счёта. Подзаголовок «общие положения» здесь необходим в силу объёмности изменений, чтобы не превратить статью в том энциклопедии. Новые нормы о конкретных видах счетов будем рассматривать отдельно. Особенно – насчёт эскроу, ведь этим термином теперь будет обозначаться не только разновидность банковского счёта, но и новый поименованный договор – договор условного депонирования, под который в ГК РФ даже вводится отдельная глава 47.1. – но не будем забегать вперёд.

Первое, что бросается в глаза при взгляде на ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета» в новой редакции – удвоившийся объём. Что такого содержат эти семь длинных пунктов, чего не было в прежних четырёх? Первые три совпадают. Четвёртый вгоняет мозг во временный ступор, а казуистически незакалённого человека может легко ввести в коматозное состояние:

«4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту».

Смотрите так же: Налог за роскошь недвижимость

Поняли всё с первого раза? Поздравляю, вы – избранный! Банкиры просто обязаны выстроиться в очередь, чтобы немедля принять избранного на работу.

Ко всем прочим (включая меня) постепенно, прочтении примерно при третьем, приходит осознание: а речь ведь идёт о чём-то вполне знакомом! Любой, кто расплачивается банковскими картами, мог обратить внимание на такое явление как резервирование средств на счёте карты. Вроде бы платёж уже прошёл, товар получен, sms-сообщение об оплате в вашем телефоне тренькнуло – а деньги со счёта карты не ушли. Они ждут, когда банк получит подтверждение операции. Ведь банков, обслуживающих вашу сделку, может быть больше одного: эмитент карты, банк-эквайер (тот, чей платёжный терминал установлен в торговой точке) и, возможно, ещё расчётный банк, через который первые двое рассчитываются между собой. До того, как ваш банк реально выполнит операцию по списанию денег со счёта карты, все эти скрытые от наших глаз части механизма должны вступить во взаимодействие – передать информацию по цепочке и свериться между собой, получив по системе межбанковского обмена информацией так называемые клиринговые файлы. Заодно эта пауза даёт клиенту возможность среагировать, если средства были сняты ошибочно или в результате мошенничества. Применяется резервирование средств на счёте карты и в других случаях, помимо межбанковского клиринга, например, при бронировании номеров в гостиницах.

Новый п. 4 ст. 845 ГК РФ, таким образом, хотя и в очень тяжёлых формулировках, но отвечает на вопрос: кому принадлежат зарезервированные деньги и может ли шустрый клиент быстренько ими распорядиться, пока операция списания не произведена. С 1 июня 2018 года официально констатируется: зарезервированные средства не считаются принадлежащими клиенту. Вопрос о возможности распоряжения ими тем самым снимается автоматически. Зато появляется предельный срок – 10 дней (видимо, календарных), по истечении которых (сюрприз!) не списанные за это время зарезервированные деньги снова считаются принадлежащими клиенту. Нововведение, надо заметить, спорное: даже банки, как показывает практика, не всегда укладываются в 10 дней при взаимных расчётах, а что говорить о том же резервировании средств на счёте карты в пользу гостиницы? Ведь бронировать номер можно весьма и весьма заранее. Как это будет решаться – пока сложно сказать, но есть опасение, что попытка создать универсальную норму здесь могла выйти боком, породив негативные побочные эффекты. Может быть, мы ещё увидим, как императивно-ограниченное «в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней» изменится на «в течение десяти дней, либо иного определенного договором срока».

Впрочем, оставим уже пункт 4: ведь п. 5 ст. 845 ГК РФ ещё интереснее! Он и сформулирован понятнее, и в разы более резонансный. Физическим лицам даётся возможность заключать договоры совместного счёта. Прямая аналогия с правом общей собственности: права на деньги на таких счетах будут принадлежать клиентам в долях (пропорционально внесённому, если иное распределение долей не установлено договором) или совместно, если клиенты – супруги, и банк не уведомлен ими об ином режиме счёта, установленном брачным договором. Ладно, с супругами всё более-менее понятно. Классическая фраза «и выгреб(ла) всё с нашего общего банковского счёта» перестанет быть для России экзотикой, реализуемой посредством доверенности или дополнительной банковской карты. Но доля в праве на деньги, находящиеся на счёте, меня сильно настораживает. Нет, до тех пор, пока деньги остаются на счёте в полном объёме, всё ясно и непротиворечиво. Но как быть, если один из… как их обозвать-то… совладельцев счёта, что ли – снимет свою часть суммы? Исходя из формулировки закона, пропорция при этом никуда не исчезнет:

«Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».

Обратите внимание на слово «внесённых». Про какой-либо учёт «изъятых» в статье ничего не сказано – алгоритм расчёта долей определяется при внесении средств. А значит, согласно букве закона (и по аналогии всё с тем же правом общей собственности), доли в оставшейся сумме денег на счёте автоматически распределятся пропорционально. И можно будет снимать свою половину, или треть, или сколько там, со всё уменьшающегося остатка, пока он не съёжится до копейки. Впрочем, доли и в ней останутся неизменными… Если, конечно, совладельцы счёта не окажутся очень дальновидными и не предусмотрят все возможные взаимные подлости в договоре.

В общем, за исключением части о счетах супругов, инструмент получился несколько кривоватым и вряд ли с большим потенциалом. Востребованности ему могло бы добавить распространение на юридических лиц (совместный расчётный счёт – это же как развернуться можно!), чего, разумеется, не будет. А по забытым в очередной раз индивидуальным предпринимателям скоро придётся давать разъяснение: п. 5 ст. 845 ГК РФ – не для них, для целей данного пункта индивидуальные предприниматели физическими лицами не считаются. В противном случае, схемка с совместными расчётными счетами нескольких ИП – потенциальный финансово-юридический мегахит.

Новые п. 6 и 7 ст. 845 ГК РФ – один технический, второй отсылочно-технический, и особенного интереса не представляют, как, впрочем, и правки в ст. 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета». Целесообразность изложения её в новой редакции ради добавления пункта 3 о том, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа – сомнительная, ну да ладно.

Ст. 847 ГК РФ меняет название на более точное по смыслу: «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете» и дополняется пунктом, весьма интересным, в первую очередь, для бизнеса:

«3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета».

Понятие «группы лиц» знаем давно, а теперь видим крайне интересное новое: «группа банковских счетов». Получается, несколько лиц (скажем, в рамках холдинга) могут объединить разные счета в единую систему. При недостаточности средств в одной части этой системы, дефицит будет покрываться за счёт прочих частей. Интересно и удобно – для цивилизованного правопорядка, где прятать деньги на разных счетах разных лиц, чтобы не добрались кредиторы и налоговики – не общепринятая практика. Оборотная сторона медали: хотя в ст. 847 ГК РФ и говорится о «распоряжениях» как об основании для списания средств со счетов в рамках группы, но в пункте 3 не уточняется: должны ли это быть только распоряжения клиента. И что-то мне подсказывает, что требования, скажем, налоговой службы в отношении средств на счетах, входящих в группу, будут исполняться с использованием примерно идентичного механизма… Так что сильно сомневаюсь, что после 1 июня 2018 года в банки выстроится очередь желающих воспользоваться предоставленной возможностью продемонстрировать миру свою аффилированность. Но в последующем – кто знает?

Ст. 848 ГК РФ «Операции по счету, выполняемые банком» просто немного дополнили, уточнив, что иногда банк может, а иногда и обязан отказать клиенту в совершении операций по счёту. (Банки и так это делают – на основании специальных законов.)

Правки в статьях 849, 850, 852 ГК РФ – скорее технические (замену «со дня» на «с момента», скажем, вряд ли можно считать чем-то радикальным – хотя если от этого зависит начисление процентов на крупный кредит, тогда изменение имеет значение и игнорировать его нельзя). Статьи 851, 853 и 854 ГК РФ, хотя они и заявлены как изложенные в новой редакции, не поменялись вообще. Или я плохо искал?

Но вот мы с замиранием сердца подкрадываемся к ст. 855 ГК РФ «Очередность списания денежных средств со счета». В условиях кризиса неплатежей и дефицита бюджета, мало найдётся в Гражданском кодексе более актуальных статей – и статей, в которых змий-искуситель так и советует что-нибудь поменять, дабы налоги собирались бодрее… а сидящий на другом плече законодателя конкурент змия в ответ вопиет о необходимости выплачивать людям зарплаты. Вечная диалектика, единство и борьба противоположностей. Утром налоги – вечером зарплата? Утром зарплата – вечером налоги? Кто одолевает сегодня? Смотрим… пункт за пунктом… И ещё раз смотрим, протерев для надёжности глаза (заодно монитор – всё равно пора было это делать). Ладно, не поленюсь – проверю ещё по графической копии: вдруг ошибка в «Консультанте»? Нет, действительно: так называемая новая редакция вообще не отличается от действующей! Закреплённое ещё Федеральным законом от 02.12.2013 № 345-ФЗ иезуитски изящное решение – формальное уравнивание требований работников и налоговиков в рамках третьей очереди – на сей раз всех, видимо, устроило — и потому сохранено. Ясно, что в действительности налоговая и соцстрах со своими требованиями практически гарантированно обходят работников по скорости подачи документов в банк – а значит, выигрывают в календарной очерёдности. Но ведь формально – равенство, правда?

Изменения в ст. 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» условно содержательны: к ответственности за невыполнение указаний клиента о проведении операций добавляется ответственность за несвоевременное их выполнение, плюс добавляется оговорка, что проценты согласно ст. 395 ГК РФ взыскиваются с банка независимо от процентов за пользование деньгами на счёте по ст. 852 ГК РФ.

Ст. 857 «Банковская тайна» не изменяется, а вот 858-ю («Ограничение распоряжения счетом»), что называется, разнесло: с четырёх строчек до трёх больших пунктов. Из чисто отсылочной статья становится совершенно конкретной и несколько меняет тональность. Так, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте, с 1 июня 2018 года будет допускаться не только в случаях, предусмотренных законом, но и по условиям договора. Дополнительно вводятся новые нормы, касающиеся ареста денежных средств: об аресте средств на совместном счёте (по обязательствам каждого – в размере, не превышающем его долю, а для супругов – по правилам семейного законодательства) и о том, что расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста.

Смотрите так же: Требования к оформлению документа на фирменном бланке

И наконец, ст. 859 ГК РФ «Расторжение договора банковского счета». Изменения здесь большие и обстоятельные. Пунктов вместо четырёх станет семь – зато радует, что убирают чересполосицу подпунктов. Законодатель продолжает последовательно отделять мух от котлет, то есть обычных граждан от юридических лиц и примкнувших к ним индивидуальных предпринимателей. Простая универсальная норма о расторжении договора при отсутствии денег на счёте и операций по нему в течение двух лет раздваивается: для обычных физических лиц всё остаётся по-старому, а в договоры с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами банки смогут включать условие о сокращении этого срока – вместо двухлетнего он может стать шестимесячным (больше – пожалуйста, но не менее).

При расторжении банком договора в случаях, установленным законом, банки теперь смогут взимать плату за свои услуги за период со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым (60 дней). Очень мило!

Относительно выдачи клиенту остатка денежных средств при расторжении договора банковского счёта сделана оговорка: если деньги не арестованы. (В остальном – всё как раньше, в течение семи дней после подачи заявления.)

И – финальный штрих. При неявке клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления ему уведомления о расторжении договора банковского счёта, как и прежде, невостребованные деньги зачисляются на специальный счёт в Банке России. Но если закрываемый счёт был валютным или «металлическим», неторопливого клиента ждёт сюрприз. В этом случае банк обязан осуществить продажу иностранной валюты или драгоценного металла (по курсу, установленному этим же банком на день продажи) и перечислить на специальный счёт вырученные денежные средства в рублях. Их-то и получит клиент, в случае его явки, вместо своей валюты или золота.

По изменениям общих положений о договоре банковского счёта – всё. Далее – обзор изменений по отдельным видам банковских счетов.

Банковский счет — виды и формы договора по ГК РФ

Банковский счет ГК РФ (Гражданский кодекс Российской Федерации) непосредственно связывает с наличием договора банковского счета. Как классифицируются эти сделки и в какой форме заключаются, мы подробно расскажем в нашей публикации.

Как ГК РФ регулирует договор банковского счета?

Договор банковского счета регламентируется гл. 45 ГК РФ. При этом область регулирования указанными нормами права ограниченна:

Нормы данной главы распространяются только на денежные счета. Так, счет депо, на котором размещаются ценные бумаги, открывается на основании депозитарного договора, а металлические счета создаются посредством заключения договора обезличенного металлического счета.
Договор банковского счета ГК РФ допускается только в отношении счетов, которые открываются в банках или иных кредитных организациях. Прочие, например открываемые в органах Федерального казначейства РФ лицевые бюджетные счета, управляются иным законодательством.
Регулирует договор банковского счета по ГК РФ расчетные операции, которые осуществляются на основании платежных поручений, инкассо и аккредитивов. Эти формы расчетов описаны в гл. 46 ГК РФ. Что касается других действий (расчетов чеками или банковскими картами), то они производятся по иным договорам — чековым или о выдаче и использовании банковской карты соответственно.

Как такового разделения договора банковского счета на виды рассматриваемая глава ГК РФ и другие правовые источники не содержат. Тем не менее классификация существует — о ней более подробно мы расскажем в следующих частях нашей статьи.

Общая характеристика договора банковского счета

Из общих положений, содержащихся в гл. 45 ГК РФ, следует, что рассматриваемый тип сделок отвечает следующим характеристикам, по которым классифицируются все гражданско-правовые договоры:

Это консенсуальное соглашение, так как правоотношения возникают сразу же после его заключения, а не с момента зачисления денег на счет. Даже после открытия на счете некоторое время может быть нулевой остаток.
Договор относится к двусторонним сделкам, потому что порождает права и обязанности у обоих участников соглашения.
По вопросу того, является ли данная сделка возмездной или безвозмездной, единого мнения в теории гражданского права нет. Некоторые полагают, что возмездность обусловлена предпринимательским качеством деятельности кредитных организаций. Другие считают наличие этого признака недостаточным и оплату за ведение счета и проценты на остаток квалифицируют как условия будущих договоров иных видов (например, договора о вкладе до востребования).
Договор является публичным, поскольку п. 4 ст. 846 ГК РФ императивно предписывает кредитным организациям заключать соглашение о счете со всеми обратившимися. Однако предусмотрены различные исключения, устанавливаемые банковским законодательствам, которое дает возможность банкам отказывать некоторым клиентам.
Банки сами разрабатывают формуляры всех своих договоров, клиентам остается только подписать предложенный готовый документ (т. е. указанную сделку можно отнести к договорам присоединения).

Виды договоров банковского счета

Как говорилось выше, Гражданский кодекс РФ никак не дифференцирует договоры такого рода. Однако не содержит он и классификации счетов, хотя именно по данной градации можно выделить отдельные виды рассматриваемой сделки. Общие условия договора будут сохраняться, но специфика субъектного состава, целей открытия счета и порядка его ведения все равно привнесет свои особенности.

Так, согласно гл. 2 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов…» от 30.05.2014 № 153-И (далее — Инструкция № 153-И), существуют следующие виды договоров банковских счетов:

текущие;
расчетные;
специальные;
доверительного управления;
бюджетные;
корреспондентские;
корреспондентские субсчета;
депозитные счета судов, приставов, нотариусов;
вклады.

Из всего названного не относится к рассматриваемой теме только счет по вкладам, т. к. он открывается на основании договора о вкладе (все остальные — по договору о банковском счете). Этот перечень является закрытым. Соответственно перечисленным счетам можно выделить и виды договоров.

Однако ГК РФ устанавливает еще 2 отдельных соглашения:

Договор номинального счета.
Договор счета эскроу.

Для удобства все категории сделок, как правило, подразделяются на две большие группы:

универсальные (сюда входят договоры об открытии текущих или расчетных счетов);
специальные (остальные разновидности договоров, заключаемых для узкоспециализированных целей).

Универсальные договоры

Самыми универсальными договорами для граждан и организаций являются договоры об открытии текущего или расчетного счета соответственно. Условия данных сделок мало затронуты законодательством и определяются сторонами (банком).

Первое соглашение заключается строго с физическими лицами для целей, не связанных с предпринимательством. При подписании банку необходимо представить:

удостоверяющий личность документ;
подтверждение легального нахождения на территории РФ (для иностранца);
ИНН;
подтверждение полномочий представителя, если действия по открытию счета производятся не лично гражданином.

Второй вид предназначен для юридических лиц и предпринимателей и содержит наиболее широкий спектр услуг, которые может оказать кредитная организация для бизнес-субъектов. Это и зачисление денежных средств, и расчеты с контрагентами, и отчисления в бюджет.

Чтобы заключить такой договор, клиенту надо представить:

Юридическому лицу:
- учредительные документы;
- лицензии (разрешения);
- перечень полномочий распорядителя счета;
- документы, подтверждающие полномочия руководителя.
- иностранному предприятию — подтверждение государственной регистрации на территории иностранного государства и постановки на учет в РФ.
Индивидуальному предпринимателю и физическому лицу, занимающемуся частной практикой:
- тот же пакет, что и гражданам для открытия текущего счета;
- имеющиеся лицензии (разрешения);
- подтверждение статуса нотариуса или адвоката.

Специальные договоры

Специальные договоры заключаются по большей части с юридическими лицами и предпринимателями. Законодатель регулирует режим указанных договоров 2 способами:

Четко ограничивает круг допустимых операций (например, по специальным брокерским счетам).
Определяет какие-то отдельные условия, а остальные оставляет на усмотрение сторон. Например, правовым актом может быть установлен особый порядок проведения операций по счету. К такому типу управления относят, в частности, договоры о бюджетных счетах или депозите нотариуса.

Для подписания специального договора о банковском счете клиент передает банку те же документы, что были перечислены выше, а также некоторые дополнительные бумаги, в зависимости от ситуации:

при заключении договора об открытии бюджетного счета — документ, разрешающий обслуживание в банке;
при открытии корреспондентского счета/субсчета — подтверждение полномочий распорядителей счета, выданное Банком России;
по вопросу доверительного управления, платежного агентирования/субагентирования, поставки — соответствующие договоры, на основании которых возникают подобные правоотношения;
при создании специального счета в рамках дела о банкротстве — судебные акты по вопросу несостоятельности (представляют конкурсный и финансовый управляющие);
при открытии номинального/залогового счета и эскроу — документы, подтверждающие причастность бенефициара и залогодержателя к договору банковского счета.

Форма договора банковского счета

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ банковский счет открывается только на основании договора. Таким образом, заключение договора банковского счета и создание счета — это разные процедуры. Договор — двусторонняя сделка, способствующая появлению взаимоотношений между ее сторонами. Открытие счета — обязанность банка, которая исходит из соглашения и считается исполненной после внесения в книгу регистрации открытых счетов соответствующей записи (п. 1.3 Инструкции № 153-И).

В гл. 45 ГК РФ особых указаний по форме договора банковского счета нет, поэтому к данной процедуре применимы общие нормы о форме сделок. В частности, подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ гласит, что если одной из сторон соглашения является юридическое лицо (а кредитная организация — это всегда юридическое лицо), то должно быть соблюдено письменное оформление.

На практике это реализуется в 2 вариантах:

В виде подписания сторонами сделки единого документа, отражающего суть договора. Этот самый распространенный и неоспоримый способ.
Этот вариант связан с тем, что отсутствие текста договора не означает, что правоотношений не существует (в банковской среде имеет место акцептный путь заключения сделки). В этом случае клиент пишет заявление на открытие счета, которое является офертой, после чего руководитель кредитного учреждения положительной резолюцией осуществляет акцепт данного предложения. Распоряжение при этом может быть оформлено отдельным документом или так и остаться на заявлении клиента.

Итак, основанием для открытия счета в кредитном учреждении является договор банковского счета. Официальной классификации данных сделок не существует, однако деление банковских счетов на различные виды порождает естественное распределение и договоров банковского счета. В основе градации соглашений лежат субъектный состав, цели открытия счета и порядок реализации прав и обязанностей сторон. Универсальные договоры регламентируются ГК РФ, к специальным же применяются и иные нормативно-правовые акты. Договоры банковского счета обязательно заключаются в письменной форме. Единым документом рассматриваемая сделка оформляется не всегда, но все же именно этот вариант наиболее предпочтителен для клиентов банка.