Страховка на автомобиль в германии

Volkswagen Touran 1.4 TSI Highline › Бортжурнал › Страховка машины в Германии

Надеюсь, что многим интересно, больше узнать о стаховании машин в Германии. Поэтому решил, вкратце написать об этом.
Для начала, у каждого водителя, впервые получившего права и оформившего на себя машину, начинается отсчет безаварийного стажа, который измеряется годами (от 0 до 25). В зависимости от него, он платит соотвествующий процент от начисленной суммы страховки на его автомобиль, т.е. при стаже 0-240%, 0,5-140%, 1-100%, 2-85%, 3-70%, 4-60%, 5-55%, 6-55%, 7-50%, 8-50%…25-30%. Эти процентные ставки относятся к обязательному страхованию ТС и в разных страховых компаниях, могут незначительно отличаться. Есть такая-же таблица и для Каско страхования (от 125% до 30%). При совершении ДТП (по собственной вине) и обращении в страховую компанию, ваш безаварийный стаж будет уменьшен на определённое кол-во лет, т.е. платить вы снова будете больше (например: был стаж 21год, после первой аварии будет — 10, после второй, в этот-же год — 4, после третьей — 1). При смене страховой фирмы, ваши старые заслуги передаются новой компании.

Все владельцы автомобилей в Германии имеют обязательную страховку (как ОСАГО), кроме того, есть возможность оформить частичную или полную каско. При заключении полной каско — частичная, туда уже входит. Их главное отличие, что полная каско оплачивает так-же ущерб при ДТП, совершенном по вашей вине, т.е. если вы, к примеру, врезались в столб (конечно при условии, что вы не были выпивши и не неслись 120км/ч в гололёд).

Кроме того, все модели автомобилей в Германии имеют свою классификацию по каско. Чем выше класс, тем больше страховка. Для обязательной страховки есть классы от 10 до 25, для частичной каско от 10 до 33 и для полной каско от 10 до 34. Эти классы меняются раз в год и рассчитываются исходя из кол-ва аварий на 1000 автомобилей. На дизельных машинах они, как правило, выше, т.к. их покупают кто много ездит и для фирм. Короче говоря, всё зависит от того кто и как ездит на машинах этой модели.

Ну и в завершении, о страховке моей машины. У меня сейчас 55% на обязательную страховку и 60% на полную каско. Мой Тоуран имеет в этом году 13 класс для обязательной страховки и 16 класс полной каско. Что в сумме выходит 61 евро в месяц. Мах. сумма ущерба 100 млн. евро. Франшиза на каско 300 евро.

Страховка на автомобиль в германии

На наших страницах часто появляются публикации на тему стоимости жизни в Германии. Русскоязычные граждане представляют жизнь в этой благополучной европейской стране настоящей сказкой. Безусловно, здесь можно почувствовать европейский комфорт: прекрасные дороги, автобаны, развитая медицина, качественные продукты питания. Есть и обратная сторона – затраты на жизнь более существенные. В качестве примера возьмем автомобильную страховку. Сколько стоит в Германии автомобильная страховка в 2017 году? Много ли денег предстоит тратить на содержание автомобиля среднего уровня? Сайт http://ultramodern-home.ru назовет приблизительные ежемесячные и годовые затраты, которые у вас будут уходить на автомобиль.

Автомобильная страховка в Германии

В Германии стоимость автомобильной страховки формируется на основе 15-20 параметров.

• Статистика угоняемости конкретной марки (если марка угоняемая, то цена будет выше).
• Водительский стаж. Русскоязычным гражданам с небольшим водительским стажем, которые живут непродолжительное время в Германии, далеко не все местные страховые компании соглашаются оформить страховку.
• Возраст и пол водителя.
• Возраст автомобиля (чем старше авто, тем выше цена).
• Объем и мощность двигателя.
• Статистика езды водителя (если были аварии, то стоимость возрастает).
• Аварийность машины (у немецких страховых компаний есть специальная база и статистика по аварийности каждый конкретной марки). Если марка автомобиля аварийная (часто попадает аварию), то это тоже влияет на повышение стоимости.

В Германии за страховку нужно платить каждый месяц. Это является основным отличием от условий автомобильной страховки в РФ. Если у вас небольшой водительский стаж (например, не более 5-6 лет) и до этого никогда не было автомобиля в Германии, то вы будете платить по самому высокому тарифу – 95-100% от страховой премии для каждой конкретной марки автомобиля, которая формируется из вышеперечисленных показателей. Немаловажную роль играет система безаварийной езды. Если вы проездите определенное время без единой аварии, то страховка постепенно будет уменьшаться. После нескольких лет езды без аварий (хотя бы 1-2) стоимость снизится до 75% от страховкой премии. Например, после 15-20 лет безаварийной езды страховка уже будет стоить около 40-45% от страховой премии. Если молодой водитель попадает в аварию, то стоимость страховки двигается в обратном направлении – от 110% от страховой премии и выше.

Затраты на содержание автомобиля в Германии

• За автомобиль мощностью двигателя 1,8 и 140 лошадиных сил в среднем новичку (стаж не более 5 лет) предстоит платить около 120 € в месяц. За объем двигателя 1,6 страховка стоит дешевле – 80 € в месяц. Годовые затраты на страховку составят: от 960 € за двигатель 1,6.
• Годовой налог на автомобиль. Этот налог зависит от возраста автомобиля, загрязняемости (насколько она загрязняет окружающую среду), типа топлива (дизель, бензин, газ, электрический, гибрид), объема и мощности двигателя. На бензиновый автомобиль (возраст 10 лет) мощностью 140 лошадиных сил и объемом двигателя 1,8 годовой налог составит 270-300 € в год. С двигателем 1,6 – 150-180 € в год.
• Топливо. В Германии дорогой бензин. На май 2017 года 1 литр стоит 1,32 € (83 рубля). Среднестатистический немецкий водитель тратит на бензин 150-200 € в месяц (от 9 300 руб).
• Мойка, ремонт, парковка, замена расходников и масел. Эту статью расходов сложно подсчитать, так как они зависят от конкретной марки. Если говорить о приблизительных цифрах, то это ещё около 100 евро в месяц или 1200 евро в год. Срок службы расходных деталей здесь выше, так как в Германии хорошие дороги.

Подводим итог:

Приблизительные месячные затраты на автомобиль с объемом двигателя 1,6 составят – 273 € (с учетом страховки, затрат на бензин и годового налога). Приблизительные годовые затраты на автомобиль с двигателем 1,6 составят 3 276 €. С учетом затрат на непредвиденный ремонт, парковку, мойку, замену расходных деталей, мы получаем ежегодные затраты в размере 4 476 € (277 000 рублей). Напомним, что речь идет про автомобиль среднего класса.

Страховка и налог на автомобиль: что влияет на цену, размер стоимости? Как выбрать дешевую страховку?

На этой странице вы узнаете, как уменьшить стоимость страховки автомобиля и найти самую дешевую страховую фирму, а также от чего может зависеть размер налога и страховки на автомобиль в Германии.

Страхование автомобиля в Германии

Прежде чем купить автомобиль, возьмите его данные (Herstellernummer HSN) и (Typschlüsselnummer TSN) из Fahrzeugschein и узнайте на GDV сайте, какой Typklasse страховки будет у вас на данный автомобиль. Чем ниже класс, тем будет ниже цена страховки. Конечно проще выбрать несколько автомобилей и позвонить в страховую фирму, чтобы они рассчитали, страховые суммы на каждый. Автомобили могут быть почти одинаковыми, а сумма очень отличаться. Она зависит от таких факторов, как:

• год первой регистрации автомобиля
• объем двигателя
• наличие систем сигнализации и прочее
• аварийность непосредственно данной модели

Прежде чем решить, в какой страховой фирме застраховать свой автомобиль, стоит зайти на сайт расчета тарифов, внести свои данные и получить сведения о самых дешевых для вас страховках. Tarifrechner сравнивает десятки страховок с тысячами программ. Вот например очень удобный Tarifrechner www.tarifcheck24.de. Также стоит спросить знакомых, где они застраховали свои автомобили.
Если для вас получаются везде большие суммы, например, если вы недавно получили права или еще ни разу не страховали сами автомобиль, то можно договориться с хорошими знакомыми или родственниками, чтобы они застраховали ваш автомобиль как свой второй автомобиль, временно, пока пройдет время и страховая сумма для вас лично станет ниже.

От чего зависит цена страховки?

Сумма страховки в разных фирмах зависит от разных условий, которые страховой агент может не упоминать, например, страховка уменьшается, если:

• только вы сами будете ездить на автомобиле
• у вас есть гараж, дети, разные системы в автомобиле (напр. против угона)
• вы позволите страховой фирме самой снимать деньги с вашего счета
• выплата взноса 1 раз в год (НЕ в полгода или квартал)
• количество километров, которое вы будете проезжать за год

Налог на автомобиль в Германии

Сумма налога зависит от типа, объема двигателя и катализатора. Расчет налога на автомобиль смотрите например в KFZ-Steuer Berechnung.

Автострахование в Германии — виды страховок и цены

Машина и ответственность водителя, как и везде, должны быть застрахованы. В Германии различают 3 вида страховок:

• Haftpflicht (-versicherung) — ОСАГО — обязательное страхование ответственности. Без этой страховки вы не получите Zulassung.
• Teilkasko — это страховка включает в себя страховые выплаты в случае угона машины, пожара, столкновения с дикими животными и пр.
• Vollkasko — классическая КАСКО, которая покрывает все.

Selbstbeteiligung — то, что у нас называют франшизой. То есть та часть, которую при наступлении страхового случая вы покроете сами. Selbstbeteiligung можно выбрать как в Teilkasko, так и в Vollkasko, что немного удешивит выплаты по страховке. Как правило можно выбирать между следующими суммами:

Платить за страховку можно:

• 1 раз в год
• 1 раз в полгода
• ежеквартально
• ежемесячно

Мы подбирали страховку на check24.de, остановились на CosmosDirekt. На check24.de страховка получилась дешевле, чем на самом сайте CosmosDirekt, поэтому есть смысл сравнивать цены прежде чем заключить договор.

Если вы решите также оформить страховку в CosmosDirekt и при этом цена на сайте и на check24 окажется одинаковой, вы можете воспользоваться нашей ссылкой для друзей. Если вы перейдете по этой ссылке и заключите договор на практически любую страховку, нам вроде обещают гутшайн на amazon в 25 евро, который мы можем поделить пополам =)

После того, как вы онлайн заключили договор, вам тут же высылается на указанную электронную почту eVB-Nummer. Его необходимо будет принести в Zulassungsstelle при оформлении автомобиля на нового владельца.

Важно:

1. Не все страховые компании работают так оперативно, некоторые присылают eVB все еще по почте, что потребует еще несколько дней ожидания. Поэтому подбирайте страховки и изучайте условия заранее.
2. Страховые компании включают разное количество услуг и разное покрытие страховых случаев. Изучайте эти вопросы подробно.

Сама страховка, договор и пр. документы придут позже. К нам шли еще месяц примерно.

Grüne Karte

Нам также прислали Grüne Versicherungskarte или просто Grüne Karte, которая страхует вашу машину при поездках по странам ЕС.

Mallorca-Police

Кстати, еще одна интересная услуга, которая включает в себя Haftpflicht — это Mallorca-Police. Это значит, если вы арендуете машину в странах ЕС, то заключенная в Германии Haftpflichtversicherung покрывает вашу ответственность и за рубежом. Т.е. вы не обязаны платить там за страховку.

Что может влиять на цену страховки:

• Ваш опыт вождения. Опыт по русским правам в расчет не берется (оказалось, что учесть все таки можно, но не все страховые компании это делают, подробнее в комментарии), при подтверждении прав в Германии отчет начинается с нуля. На сайте прямо так и спрашивают: как давно вы владеете EU-правами?
• Сколько вы планируете проезжать на машине в год. Чем меньше вы планируете кататься, тем дешевле страховка.
• Сколько человек планирует ездить на машине: супруги/партнеры или большее количество человек.
• Город, в котором вы проживаете.
• Где ночью стоит машина: гараж, закрытая парковка, на дороге и пр.
• Какая у вас машина.
• Как вы собираетесь платить за страховку: раз в месяц, раз в год и т.д.
• И пр. факторы.

Т.к. мы с Игорем получили немецкие права в 2015 г., то и стаж у нас у обоих получился меньше года. Haftpflicht обошлась бы нам примерно в 61 евро в месяц .

Если машина относительно новая, то есть смысл взять Teil- или Vollkasko. Teilkasko важна на случай угона автомобиля. Vollkasko — для вашего спокойствия.

Мы взяли Vollkasko, с франшизой 150 евро в Teilkasko и 300 евро в Vollkasko. Vollkasko обходится нам в еще примерно 45 евро в месяц .

Итого автостраховка обходится нам в примерно 106 евро в месяц.

В каких страховых компаниях вы страховали свой автомобиль? Какие цены и при каких условиях (стаж вождения и пр.) получились у вас?

Страхование автомобиля в Германии

Законодательно в Германии машина считается источником повышенной опасности. Поэтому все владельцы транспортного средства обязаны пройти страхование автомобиля в Германии. Более того, заключение KFZ–Haftlichtversicherung или, сокращённо, Haftpflicht обязательно для Zulassung, то есть для постановки машины на учёт.

При этом вас никто не принуждает показывать уже подписанный контракт. Можно обойтись только документом от конкретной компании, доказывающим намерение заключить договор (Versicherungsbestätigung). Но учтите, что после регистрации вы должны будете в течение 2 недель оплатить страховку. Иначе автомобиль снимается с учёта. И страховая компания всегда в курсе, когда её клиенты проходят регистрацию: данные об этом им поступают автоматически.

Что нужно знать об обязательном страховании авто?

Есть распространённое заблуждение, что Haftpflicht распространяется на само транспортное средство. В действительности это не так. Страхуется гражданская ответственность собственника. Это значит, что договор покрывает и разбитые витрины, погнутые столбы, возмещает до определённого предела ущерб, причинённый здоровью пешехода и т. д.

Обязательная страховка срабатывает только при условии, что вы находились за рулём автомобиля, которым имели право управлять, были трезвы и не нарушали очень грубо правила дорожного движения. Кроме того, важно не покидать место ДТП. Иначе это грозит вам штрафом от страховой компании размером в 5000 евро.

А вот ущерб вашему автомобилю будет покрывать страховая компания второго участника/остальных участников аварии. Опять же, только если именно вы не являетесь виновником происшествия.

Кстати, обратите внимание на то, что Haftpflicht включает в себя Mallorca-Police. Это означает, что при аренде автомобиля в странах ЕС заключенный в Германии договор будет действовать и на территории других государств. То есть вам не надо будет там выплачивать ещё одну страховку.

Добровольное страхование автомобиля в Германии

Кроме обязательного страхования, в Германии также существует добровольное. Оно покрывает те расходы, которые не входят в Haftpflicht. Так, частичное страхование автомобиля или Teilkasko предусматривает возмещение убытков в случае угона транспорта, поэтому его очень любят владельцы новых дорогих машин. Кроме того, этот вариант также предусматривает любые убытки, причинённые стихиями: наводнения и пожары, попадание молнии и т. п.

А ещё Teilkasko покрывает ущерб от животных. Но последний пункт работает довольно специфично: так, если вам помнёт бампер кабан, то компания возместит расходы на ремонт. А вот если это будет лось, то уже нет. В подписываемом договоре обычно указывается перечень животных, столкновение с которыми оплатят.

Аналогом нашего КАСКО является Vollkasko. Это полная страховка, включающая в себя вообще всё. Именно данный договор подразумевает восстановление машины виновника аварии за счёт компании. Но, как можно догадаться, Vollkasko стоит дороже остальных вариантов. Поэтому даже сами немцы далеко не всегда выбирают его.

Что ещё нужно знать о страховании?

Условия заключения соответствующего договора никогда не бывают одинаковыми. Так, есть Selbstbeteiligung – та часть, которую при наступлении страхового случая вы будете покрывать за свой счёт. Её выбирают во всех разновидностях добровольного страхования. Чем большую сумму вы готовы возместить, тем дешевле окажется страховка.

Кроме того, платить можно 1 раз в год/полгода/квартал/месяц. И это влияет на итоговую сумму. Впрочем, отчисления для всех вообще разные. Они зависят от целого ряда факторов (их примерно где-то 20, не считая скидок, которые предоставляют отдельные компании).

Итак, что именно сказывается на конечной цене страховки? Это:

1. Опыт вождения, который отсчитываться от даты выдачи прав в Германии. Если зайти на сайт страховой компании, то там на странице с онлайн-калькулятором будет вопрос, есть ли у вас EU-права. Да, учитывается далеко не каждый опыт, а годы безаварийного вождения. Чем их больше, тем меньше выплаты.
2. Планы по активному использованию машины. С уменьшением километража снижается риск. Следовательно, страховка становится дешевле. Но не пытайтесь обмануть компанию, этот показатель очень легко проверяется.
3. Количество людей, которые собираются пользоваться автомобилем. Если это только члены семьи, например, а иногда вообще исключительно сам владелец, страховая фирма может предоставить скидку.
4. Город проживания. В разных землях есть своя специфика. Во внимание принимается трафик на дорогах, общее количество аварий, криминальная обстановка и многое другое.
5. Тип автомобиля. Причём престижность здесь не имеет значения, страховую компанию интересует в первую очередь то, как часто на таком транспорте попадают в аварию. Так что этот фактор может меняться из года в год.
6. Где стоит по ночам машина. Преимуществом будет собственный гараж. Чуть хуже, но тоже хорошо – закрытая охраняемая парковка. А вот просто улица или отсутствие постоянной стоянки повышает риски.
7. Другие факторы, как уже и говорилось, их действительно много.

Многие компании, конкурируя друг с другом, предоставляют выгодные скидки. Например, если речь идёт о первом владельце машины, то выплаты уменьшаются: считается, что такой автомобиль станут водить осторожнее. Иногда фирмы готовы предложить более выгодные условия только женщинам. И никакой дискриминации, всё дело в статистике. Она показывает, что дамы – более аккуратные и осторожные водители в среднем.

В Германии очень много страховых компаний, так что найти привлекательный для себя вариант нетрудно. Но перед заключением договора внимательно читайте условия. Даже в рамках одной и той же организации от контракта к контракту они могут сильно отличаться! И помните, что страховка – это, в первую очередь, в ваших же интересах.

Особенности ОСАГО

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты «Российской газеты».

Три магических числа

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система «No Fault», при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое — это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе — максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье — компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне — 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом «скорой», измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные — в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Машина без страховки — не машина

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки — не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки — это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Любое юридическое или физическое лицо, которому из-за аварии был нанесен материальный ущерб, будь то автобусное предприятие или транспортный перевозчик, водитель со стажем или только что получивший водительское удостоверение 18-летний юноша вправе напрямую потребовать компенсации от страховой компании виновника ДТП.

Нет полиса? Плати 3750 евро

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, «третьей стороне» — автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

«Базовая» все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков — бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это «от всех видов риска», когда неважно, виноват ты в ДТП или нет — все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется «венальной стоимостью». Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то «венальная» была бы еще ниже — меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Жизни людей под охраной закона

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

ОСАГО: чем Европа отличается от России?

Достаточно новая для отечественного страхования отрасль – страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:

1. Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
2. Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
3. Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.

Страхование ответственности владельцев ТС в Европе

Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии – с 1932, Чехии – с 1935, Германии – с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.

Тарифы ОСАГО в европейских странах

Страховые взносы при заключении договора ОСАГО в европейских странах разнятся. При этом зачастую полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1 200 – 1 500 евро. В Италии или Франции придётся отдать от 700 до 1 200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2 000 фунтов ежегодно.

Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе

Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.

Что означает, «не ограничены»? Когда человек, попавший в аварию, становится инвалидом, он пожизненно получает компенсацию от страховой компании. Удивительно, но европейцы, как будто соревнуясь в степени социальной ответственности, буквально поражают размерами лимитов в возмещении ущерба здоровью:

• Швеция – $36 000 000.
• Дания – $10 000 000.
• Швейцария – $2 000 000.

Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах

Как ни странно, но в Европе страховые компании по ОСАГО выплачивают практически 90% денег, полученных в качестве премии. Страховщики зарабатывают на процентах от размещения полученных средств. Для того чтобы стимулировать компании, каждое европейское государство вводит особые условия по ОСАГО. В Великобритании, например, полисы «автогражданки» продаются только вместе с полисами КАСКО. Разумеется, интересы страхователя во всех странах остаются в приоритете. Например, в Италии страховщикам запрещено устанавливать ограничительные тарифы в убыточных регионах, за это можно лишиться лицензии на осуществление страховой деятельности.

Европейский рынок ОСАГО постоянно меняется. С 2002 года в странах Европы тарифы на «автогражданку» формируются на рыночных основах, а не устанавливаются государствами. Это дало возможность страховщикам самостоятельно корректировать расценки в зависимости от тех или иных факторов. В последнее время в европейской практике ОСАГО наблюдается тенденция ухода от неограниченных страховых покрытий и увеличения обязательных страховых сумм по каждому страховому случаю.

Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы

За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.

• В Германии и Франции полиция приезжает на место ДТП только тогда, когда пострадали люди. В остальных случаях разбираются страховые компании. От страхователей же требуется оформить извещение для компании и зафиксировать схему ДТП.
• Дорожный кодекс Англии запрещает управлять автомобилем без страхового договора, в котором отмечены все «грехи» водителя.
• В Германии страховая компания имеет право без ведома клиента снимать с его счета сумму на оплату очередного полиса ОСАГО.
• В Испании с 2008 года действует система, определяющая наличие полиса у водителя прямо на ходу. Если водитель за рулём не имеет полиса, то должен заплатить штраф:
  • С владельца мопеда – 1 000 евро;
  • С владельца мотоцикла – 1 250 евро;
  • Легкового автомобиля – 1 500 евро;
  • С грузовика – 2 600.

Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.

Калькулятор ОСАГО

Выберите тип транспортного средства

Ещё в шестидесятых годах прошлого века в СССР обсуждалась возможность принятия системы ОСАГО. По разным причинам к повторному обсуждению данного вопроса вернулись только в 1993-1994 годах, а реализована задумка была лишь ещё спустя десять лет. Итогом работы экспертов и парламентариев стал Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 года.

С самого начала этот закон носил компромиссный характер. Специалисты отмечали, что в нём не соблюдался баланс интересов страхователей и страховщиков. В том числе по этой причине из 200 игроков, начинавших «марафон по ОСАГО» одиннадцать лет назад, сегодня осталось только порядка ста компаний. Многие положения нормативных актов не пересматривались ни разу и на сегодняшний день не соответствуют требованиям времени. В той же Европе только за последние пять лет лимиты ответственности пересматривались несколько раз, кроме того, тарифы ОСАГО выросли на несколько десятков процентов. Причиной увеличения расценок в европейских странах является удорожание автомобилей, а также стоимости медицинских услуг.

Как известно, растёт цена на «автогражданку» и в России. В июле 2014 года Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, призванные изменить отношения участников рынка страхования ответственности и облегчить жизнь как страховщикам, так и страхователям. Эти поправки интересны для страхователей и сводятся к следующему:

• Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
• Лимиты выплат по Европротоколу увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
• Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так, максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).

Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО . И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.