Содержание:
Здравоохранение
Доля европротокола в 2018 году достигла 60 процентов
«В 2016 году страховщики могли «похвастаться» долей европротокола только в 10 процентов, так как страхователи жаловались, что заполнять его сложно, и опасались, что лимита выплаты в 50 тысяч рублей может не хватить на покрытие ущерба. В настоящий момент в некоторых регионах 60 процентов аварий оформляется через европротокол. Автовладельцы привыкли к такому способу оформления, а лимит по нему покрывает средний убыток», — сказал Юргенс. По итогам прошлого года в России по европротоколу было оформлено всего 33 процента ДТП, подходящих по условиям для оформления без участия сотрудников ГИБДД.
«Распространение европротокола — позитивный тренд, который свидетельствует о более активном использовании современных сервисов в урегулировании убытков, в том числе с использованием мобильного приложения. Это соответствует мировой практике. Однако в другой, не менее важной сфере — тарифообразовании, ОСАГО пока отстает от западных стран. Ценообразование остается слишком жестким, уравнительным, с отсутствием вариативности. Поэтому страховое сообщество надеется на скорейшее рассмотрение поправок Минфина по либерализации ОСАГО», — отметил Юргенс.
С 1 июня 2018 года вступил в силу закон, который увеличивает лимит выплаты по ОСАГО в рамках европротокола с 50 до 100 тысяч рублей. При этом средняя выплата по ОСАГО за январь-октябрь 2018 года составила 66 257 рублей — ее лимит выплаты по европротоколу покрывает «с запасом». Для четырех регионов — Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области с 2014 года действует так называемый «безлимитный» европротокол — возможна выплата до 400 тысяч рублей при условии фиксации обстоятельств ДТП при помощи технических средств контроля — устройства ГЛОНАСС и специального мобильного приложения.
Проект еще предстоит согласовать в минюсте, но уже сейчас ясно, что с начала нового года в жизни автовладельцев произойдут значительные изменения. Так, Хабаровский край может оказаться в числе регионов, в которых стоимость полисов станет самой высокой. Все потому, что за последний год из «зеленой» зоны рейтинга частоты страховых случаев, составленного Российским союзом автостраховщиков (РСА), он переместился в «красную».
Этот рейтинг формируется ежегодно, чтобы определить убыточность в ОСАГО, а вместе с тем и вероятность процветания автомошенничества. И если год назад наибольшие опасения среди регионов ДФО вызывала Амурская область, а Хабаровский край находился среди стабильных середнячков, то теперь ситуация кардинально изменилась.
В Приамурье стали активнее выявлять фальшивые аварии. В регионе провели множество мероприятий по противодействию страховому мошенничеству. Суды и правоохранительные органы внимательнее рассматривали результаты трасологических экспертиз. А самое главное: власти региона, контролирующие органы и страховщики стали действовать совместно. В результате область значительно улучшила свои показатели. Пока она еще остается в зоне риска, но уже движется к выходу оттуда.
Подобную работу проводили и во многих других регионах России, изначально занимавших неустойчивые позиции. Середнячки тем временем решили, что у них и так все в порядке.
— Хабаровский край — пример подобной средней прослойки. Власти таких регионов не понимают, что сейчас у них есть возможность что-то сделать, не предпринимают никаких решительных действий, потому что думают, что пока все хорошо, — заявил в ходе прошедшего в краевом центре заседания рабочей группы по противодействию страховому мошенничеству в ОСАГО исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
В результате, хоть показатели в регионе фактически и не изменились, с 42-й позиции «зеленой» зоны он переместился на 17 место «красной», где мошенничество в сфере ОСАГО находится на самом высоком уровне. Его попросту вытеснили туда те, кто отнесся к ситуации более серьезно.
В 2018 году страховые случаи в Хабаровском крае фиксировали чаще, чем в других регионах Дальнего Востока. Субъекту удалось оставить позади даже Приморье, где трафик на дорогах выше. Как отметил представитель РСА, это первый сигнал о том, что здесь орудуют мошенники.
Местные страховщики с ним полностью согласны. Более того, они уверены, что сюда переместились недобросовестные автоюристы из Амурской области. Как и в Еврейскую автономную область, где тоже прогнозируют скорое ухудшение ситуации.
А она столь серьезная, что многие страховые компании открыто заявляют: как только Центробанк даст добро, в Хабаровском крае будут установлены максимальные тарифы. Иначе игрокам рынка придется вовсе покинуть регион, ведь работа здесь станет убыточной.
А вот контролирующие органы проблемы пока не видят. В ответ на предложение о создании отдельной межведомственной рабочей группы по противодействию страховому мошенничеству они заявили, что в этом нет необходимости, ведь работа и так проводится.
— В Хабаровском крае действует межведомственная рабочая группа по противодействию преступности. Необходимости обсуждения ею данной темы не было. Показатель регистрации сообщений о преступлениях и возбуждения дел не такой большой, — объяснил начальник отдела по надзору за расследованием преступлений прокуратуры Хабаровского края Дмитрий Демидов.
Но в РСА считают, что повод для опасения имеется. Если тенденция сохранится, то уже в следующем году показатели в Хабаровском крае могут снизиться. Чтобы исправить положение, требуется подключить местные власти.
— Мы обратимся к губернатору, чтобы он взял ситуацию под свой контроль, — пообещал Евгений Уфимцев. — Предоставим ему документы со всеми показателями и тенденциями, расскажем, к чему сегодняшняя ситуация может привести. Также будем писать в прокуратуру региона, чтобы проблема страхового мошенничества была включена в план их рабочей группы по преступной деятельности.
Разъедемся без ГАИ
Надо сказать, что именно этот пункт оказался более кратким и лаконичным по сравнению с той формулировкой, которая была в правилах до сих пор. Речь идет об авариях, в которых не пострадали люди. У водителя остается обязанность освободить проезжую часть, предварительно сфотографировав положение машин, следы и детали.
Если в соответствии с законом об ОСАГО такое происшествие может быть оформлено без сотрудников ГИБДД, то водители не обязаны о нем сообщать в полицию. Если по закону об ОСАГО нельзя оформить аварию без ГИБДД, то необходимо сообщить о ДТП в полицию и ждать указаний о месте его оформления.
Ушло упоминание о том, что некие мелкие происшествия можно не оформлять вовсе, если участники на это согласны. Впрочем, как пояснили корреспонденту «РГ» в Госавтоинспекции, это не значит, что такое право отменяется вовсе. Юристы сочли, что нет необходимости его прописывать в правилах.
Поэтому, если вы попали в мелкую аварию без пострадавших и сумели договориться с пострадавшей стороной не оформлять никаких документов, то также сможете разъехаться.
Постановлением вводится возможность парковаться под знаками «Стоянка запрещена» и «Стоянка запрещена по четным и нечетным числам» для инвалидов III группы. До сих пор это правило распространялось на инвалидов I и II группы, а также на детей-инвалидов и тех, кто их перевозит.
Право проезжать под знак «Движение запрещено» (не путать со знаком «Проезд запрещен») осталось по-прежнему только у инвалидов I и II группы, детей-инвалидов и тех, кто их перевозит.
А вот что касается самого значка «Инвалид», который устанавливается на автомобиль, то понятия «индивидуальный знак» в правилах так и не появилось. Считается достаточным, что он прописан в законе об инвалидах. Получается, что можно устанавливать на машину и обычные такие значки, купленные в любом киоске, а не только те, которые выдаются бюро медико-социальной экспертизы. Для инспектора важно не какой знак установлен на автомобиле, а наличие справки у того, кто воспользовался правом, положенным инвалиду.
Индивидуальные знаки станут актуальны, когда будет создан и заработает федеральный реестр инвалидов. Тогда можно будет проверить, даже при отсутствии водителя на месте, по праву ли машина занимает инвалидное место или нет.
Кстати, знак должен быть один: либо спереди, либо сзади.
Ушел в прошлое знак «Шипы». Его просто выбросили из Основных положений по допуску транспортных средств.
Зато для людей, купивших электронный полис ОСАГО, четко прописали необходимость возить распечатанную на бумаге информацию о таком полисе.
ЦБ утвердил указание о новых тарифах ОСАГО
— Задача этих указаний в том, чтобы добросовестные автовладельцы платили меньше, — поясняет Евгений Уфимцев. — А клиенты, относящиеся к более рисковым категориям, платили за страховку больше.
Он напомнил, что изменение касается трех основных пунктов. Первый — это реформа коэффициента бонус-малус, который присваивается за безаварийную езду. Теперь он будет присваиваться человеку один, в скольких бы полисах он не был вписан. При этом присваивать его будут один раз в год — 1 апреля. В течение года этот коэффициент пересчитываться не будет.
— При переходе на вот этот единый коэффициент заложена амнистия для добросовестных автовладельцев. Если у автовладельца несколько таких коэффициентов и не было убытков, то ему будет назначен наименьший, — отмечает Евгений Уфимцев.
При новом подходе аварийным водителям сложно будет обнулить свою историю. Допустим, они попали в аварию, им начислили повышенный коэффициент. Но вместо того, чтобы покупать страховку, они ездили с полисом без ограничения круга лиц допущенных к управлению. А через год, так как они не оформляли полис, их история обнулялась.Теперь такого не получится. Коэффициент будет привязан к человеку. И даже если он не страховался после аварии, на момент покупки страховки, или когда его будут вписывать в полис, этот коэффициент всплывет и все-таки сделает дороже стоимость договора ОСАГО.
Перенос начала присвоения этого коэффициента на 1 апреля связан с тем, что страховщикам надо подготовить свои нормативные акты и настроить IT-системы.
Как ездишь, так и платишь
В результате первой части реформы ОСАГО полис в среднем если и подорожает, то не более чем на 1,5 процента. Для большинства же водителей стоимость полиса только уменьшится. Об этом заявил на совместном заседании комитетов Госдумы по транспорту и строительству и финансовому рынку заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин. По его словам, с момента обсуждения реформы проведено уже три актуальные оценки. Последняя показала, что средняя стоимость тарифа практически не должна вырасти, отклонение будет равняться не более 1,5 процентам.
Он напомнил, что цель реформы — сделать полисы ОСАГО доступными для всех, а их стоимость — справедливой. При нынешней системе расчетов стоимости полисов получается, что аккуратный водитель, который мог бы платить меньше, спонсирует лихачей, которые должны платить больше.
— На сегодняшний день не очень аккуратный 20-летний житель Краснодарского края, не имеющий стажа вождения и управляющий совсем не дешевой машиной Volkswagen Touareg, у которой мощность равняется 249 л.с., должен был бы платить в среднем 26 750 рублей справедливого тарифа, — поясняет на примере Владимир Чистюхин. — Но по сегодняшним правилам ему можно назначить цену 14 200 рублей. В то же время аккуратный водитель, добропорядочный, из города Перми, без дорожно-транспортных происшествий, 49 лет, на Lada Granta, мощностью 87 л.с., должен бы платить 3 242 рубля. Но ему приходится покупать полис за 5 919 рублей.
Именно для старта реформы, позволяющей установить справедливую цену, Центробанк предлагает расширить тарифный коридор на 20 процентов вверх от верхней границы и вниз — от нижней. Диапазон составит от 2 746 до 4 942 рублей вместо нынешних 3 432 — 4 118.
Также предлагается изменить подход к присвоению коэффициента бонус-малус, который предусматривает скидку за безаварийное вождение. Он будет присваиваться человеку, вне зависимости от количества у него полисов, один раз в году. Таким образом, у человека просто не может оказаться двух коэффициентов бонус-малус, как это происходит сейчас. Как сообщил Владимир Чистюхин, более 80 процентов жалоб, поступающих в ЦБ на страховщиков, касается ОСАГО. И большинство из них касается присвоения этого коэффициента.
Кроме того, планируется изменить коэффициент по возрасту и стажу. Вместо пяти его значений будет установлено 50. По словам зампреда ЦБ, существующая система по возрасту и стажу не сильно влияет на изменение стоимости полиса для аварийных и безаварийных водителей. По его словам, с 19 до 20 лет водители попадают в аварии намного чаще. Частота их страховых случаев достигает приблизительно 8 процентов. Где-то к 25 годам эта частота снижается до 4 процентов. А в среднем, для всех водителей частота страховых случаев равняется 2 процентам. Как правило, такая частота наблюдается у водителей, возраст которых от 29 до 70 лет. У водителей старше 70 лет аварийность немного повышается — до 4 процентов.
Как сообщил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, для 80 процентов автомобилистов стоимость полисов сократится или останется на прежнем уровне. Для 15 процентов она вырастет не значительно, а для 5 процентов особо выдающихся водителей стоимость полиса ОСАГО вырастет серьезно.
Впрочем, большинство автомобилистов опасаются сговора страховщиков. Компании просто установят тариф по максимальной планке и придется водителям снова переплачивать за ОСАГО. Однако, как заверил Игорь Юргенс, при нынешней конкуренции на этом рынке такого не произойдет. И именно тот уровень конкуренции, который есть сейчас, самый благоприятный момент запустить реформу ОСАГО.
Его поддержал и Владимир Чистюхин. По его словам, в Челябинске, Брянске, Чеченской Республике, Удмуртии, Татарстане, Кемеровской области — всего в 25 регионах — тариф не стоит на верней границе. Так что нет никаких оснований опасаться, что он пойдет вверх.
Вторая часть реформы предполагает уже изменение закона об ОСАГО. Уйдет в прошлое коэффициент по мощности двигателя, а также территориальный коэффициент. Взамен этого тарифный коридор еще больше расширится, а у страховых компаний появится возможность назначать свой тариф каждому автовладельцу персонально. То есть, привязка стоимости полиса к водителю, а не к автомобилю будет еще более ощутимой.
Также добавится коэффициент, который увеличит стоимость страховки за грубые нарушения правил дорожного движения. Правда, против него пока возражает Федеральная антимонопольная служба. По словам замглавы ведомства Андрея Кашеварова, повышение будет справедливо за тяжкие нарушения правил, которые привели к ДТП или лишению водителя прав, а за остальные нарушения уже предусмотрены штрафы. Нарушитель и так их оплачивает. За одно и то же нарушение удваивать штрафные санкции будет не совсем справедливо. Он также предложил ЦБ и Минфину обсудить, как отделить лицо, управляющее транспортным средством, от лица, им владеющего. Ведь автоматические штрафы у нас выносятся именно автовладельцу, а не тому, кто находился за рулем в момент совершения нарушения.
*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере «РГ»
Кому ОСАГО дороже
Такой вывод можно сделать на основе глобального исследования рынка ОСАГО, которое провел Финансовый университет при правительстве РФ. Он не только проанализировал сегодняшнюю ситуацию, но и предложил варианты для установления справедливых тарифов на ОСАГО. По данным этого исследования, действующие цены на полис ОСАГО для владельцев легковушек недооценены всего на полтора процента. При этом такие страхователи составляют 86 процентов рынка. А вот владельцы такси недоплачивают за риски почти в два раза. Примерно на том же уровне автобусы до 16 мест. Причем не маршрутки, а работающие по заказу. Больше всего переплачивают за страховку владельцы мотоциклов и мотороллеров: почти 45 процентов. Около 40 процентов стоимости переплачивают владельцы корпоративного транспорта. Их машины попадают в аварии так же редко, как и мотоциклисты. Трактористы переплачивают около 8 процентов.
Предложенное Центробанком расширение тарифного коридора полностью обеспечит интересы владельцев легковушек, а также трактористов. Для мотоциклистов также полис значительно подешевеет. Но для перевозчиков грузов или пассажиров он по-прежнему останется недооцененным. Не соответствующим реальным убыткам от их аварий. Напомним, второй шаг в либерализации ОСАГО — отмена коэффициентов по территориальному использованию транспорта, а также по мощности двигателя. При нынешнем коридоре тарифов 60 процентов регионов приносят убытки страховщикам, потому что для некоторых регионов предоставляются льготы, неподтвержденные актуарными расчетами. За них платят другие.
Например, Москва, Московская область и Санкт-Петербург к убыточным регионам не относятся. То есть они спонсоры тех регионов, в которых автомобилисты за страховку платят меньше.
Территориальный коэффициент все это урегулировал по мере своих возможностей. Но если его отменить, то при расширении тарифа на 20 процентов в ту и другую сторону справедливость почти наступит. Цену 88 процентов полисов можно будет назначать в пределах этого коридора без использования дополнительного коэффициента. А в оставшихся 12 регионах решать нетарифными методами. Например, каким образом вернуть в рамки закона Карачаево-Черкесию, если уже сейчас там можно устанавливать тариф в 19 тысяч в связи с частотой и стоимостью аварий?
Предложение об отказе от коэффициента по мощности двигателя вызывает довольно много споров. По данным исследования получается, что это исключительно социальный коэффициент. Однако, как показывает исследование, риск попадания в ДТП для владельцев мощных машин ниже, чем для владельцев автомобилей мощностью от 50 до 100 л. с. Отказ от этого коэффициента может повлечь за собой довольно серьезные последствия в виде увеличения стоимости страховки для владельцев малолитражек. Еще сложнее история с применением коэффициента возраст-стаж. Чаще всего попадает в ДТП молодежь в возрасте до 23 лет. И только после 40 лет, как показывает практика, наступает некая стабильность. Снижение аварийности наблюдается после 50 лет. Что касается стажа, то в первые три года уровень аварийности довольно высок. Далее он стабилизируется при достижении 20 лет стажа. На третий год стажа происходит всплеск страховых случаев. Кстати, такой же всплеск происходит у молодых водителей.
Примечательно, что водители в возрасте до 25 лет показывают более высокий уровень аварийности независимо от стажа. А например, 65-летние водители только в первый год показывают высокий уровень аварийности — на уровне 30-летних водителей. Далее их аварийность снижается до минимума. Центробанк предложил разнообразить расчет коэффициента возраст-стаж, применив вместо пяти значений коэффициента пятьдесят значений. Однако, как показывает исследование, это закроет лишь часть проблем.
Разбег значений коэффициента по возрасту, согласно предложению ЦБ, составит 13 процентов, а по стажу — 41 процент. Однако по факту разница в коэффициенте между теми, кому 18 лет, и теми, кто старше 49, должна быть 200 процентов. А по стажу между новичком и водителем со стажем более 14 лет должен быть 250 процентов.
Если судить по этим расчетам, то корреспондент «РГ» мог бы получить скидку на страховку по возрасту и стажу помимо той, что предоставляется по коэффициенту бонус-малус, еще почти 50 процентов. Нынешнее предложение ЦБ даст ему дополнительную скидку только в 4 процента. Именно по этой причине предложение Центробанка — это некий компромиссный вариант, который пока не достигает окончательной цели — справедливого тарифа. Однако стремится к нему. Чтобы не возникло шока на рынке, такие глобальные изменения надо вводить поэтапно. Примечательно, что, как показывает исследование, в ситуации, когда уберут коэффициент по территориальности и мощности, для установления справедливого тарифа потребуется расширить тарифный коридор до 80 процентов. А это уже вовсе не регулируемая государством схема. Это полностью свободный тариф. Так что лучше страховщикам потерпеть поэтапное усовершенствование системы страхования по ОСАГО, возможно, понеся убытки. Чем ожидать всплеска массового отказа от страховки из-за стоимости, которая попросту для многих окажется неподъемной. Если предложения Центробанка будут приняты, то стоимость страховки для 80 процентов автовладельцев не изменится. Для многих даже снизится. Картину снижения стоимости можно наблюдать уже сегодня в регионах, где нет проблем с мошенниками. Страховщики сами снижают тариф в рамках, установленных законом.
МВД планирует отменить госпошлину за выдачу регистрационных знаков. Соответствующие поправки во вторую часть Налогового кодекса уже подготовлены. Об этом сообщила официальный представитель МВД России Ирина Волк. А на портале проектов нормативных правовых актов regulation.gov.ru размещено уведомление о разработке такого проекта.
Напомним, 4 августа 2019 года вступает в силу закон о регистрации транспортных средств. Согласно ему госавтоинспекция будет только присваивать номера автомобилям, которые ставятся на учет. А изготавливать номера автовладельцу будут другие организации. Организации-изготовители регистрационных знаков будут изготавливать их на основании документов, полученных в ГИБДД. Точно так же, как они это делают и сейчас, если водитель номер потерял или он пришел в негодность. То есть на основании свидетельства о регистрации. Госпошлина за выдачу этого документа сохраняется 500 рублей. Госпошлина за регистрационные знаки сейчас составляет 2000 рублей. Хотя приобрести дубликат номера можно за 800 рублей. А комплект номеров за 1200 рублей. Так что автовладельцам новый порядок постановки автомобилей на учет обойдется значительно дешевле, чем сейчас.
Лихач заплатит дважды
Ноябрь в качестве старта так называемой либерализации ОСАГО назвал президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, подводя итоги парламентских слушаний по вопросу обязательной автогражданки.
По его словам, члены нижней и верхней палаты парламента в целом одобрили необходимость установления справедливого тарифа на ОСАГО. То есть не увеличения его для всех поголовно, а именно подхода, когда стоимость страховки рассчитывается индивидуально для каждого водителя.
По словам Игоря Юргенса, сейчас будет готов документ по итогам этих слушаний, и тогда Центробанк выпустит свое указание.
Ноябрь в качестве крайнего срока для вступления в силу этих указаний назвал и исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. Дело в том, что указание предусматривает несколько новаций. В том числе новый расчет коэффициента бонус-малус, который предоставляет скидку за безаварийную езду. Так вот, согласно указанию, коэффициент будет присваиваться один раз в год. И начаться его присвоение должно в январе. А чтобы страховщики успели подготовится к этому этапу, необходимо, чтобы указание вступило в силу уже в ноябре.
По данным Центробанка, наибольшее количество претензий сейчас поступает именно на присвоение коэффициента бонус-малус. Новый способ его присвоения позволит навести в этом деле порядок, а также избавиться от лазеек для недобросовестных водителей. Речь идет о тех ситуациях, когда водитель несколько раз попадал в аварии, ему начислен максимальный коэффициент, который придется снижать несколько лет. Но он идет на хитрость и заключает договор без ограничений лиц, допущенных к управлению. Коэффициент за это равен 1,8. Если водитель год не страхуется, то его история обнуляется, поэтому на следующий год он покупает полис с ограничением круга лиц, но с коэффициентом единица. Переплат он избежал.
Новая система не позволит таких махинаций, ведь каждый коэффициент бонус-малус будет привязан к конкретному водителю и не будет зависеть от того, каким автомобилем он управляет.
Второй важный момент этого указания — расширение количества коэффициентов на возраст-стаж. Сейчас их пять, а будет 50.
По словам Евгения Уфимцева, союз автостраховщиков провел расчеты по этой таблице, используя данные реальных застрахованных. Выяснилось, что стоимость полиса вырастет только для 20 процентов клиентов. Для остальных цена либо останется прежней, либо будет ниже.
И третья позиция этого указания — расширение тарифного коридора на 20 процентов, что вверх, что вниз. На данный момент, по словам Евгения Уфимцева, недотарифицировано 16 процентов клиентов. В результате за них приходится платить другим клиентам. Грубо говоря, в Волгограде страховщики не могут увеличить тариф, хотя здесь это необходимо. А в Омске не могут его снизить, потому что надо чем-то дофинансировать Волгоград. Расширение тарифного коридора позволит сделать и то, и другое. И никакого дофинансирования не потребуется.
По словам Игоря Юргенса, сейчас ситуация на рынке в связи с конкуренцией позволит даже снизить стоимость полиса. После того, как одна из компаний перестала быть монополистом на рынке с 40 процентами его объема, развернулась конкурентная борьба. Более того, РСА даже опасается демпинга на этом рынке.
Впрочем, ложку дегтя во все это подлил защитник прав автомобилистов Петр Шкуматов. По его словам, стоит опасаться того, что от страховки начнут отказываться те, кто регулярно нарушает правила и попадает в аварии. И вот врежется такой в вашу машину и скажет, страховки нет, машина не моя, имущества нет, я безработный и не местный. И что делать в такой ситуации добропорядочному водителю?
Депутаты предлагают платить страховщикам за тех, кто не застраховал ОСАГО. По словам Игоря Юргенса, такое предложение необходимо просчитать. Но в первую очередь необходимо, чтобы все водители покупали полисы ОСАГО. Возможно, для этого требуется увеличить штрафы. Ведь сегодняшние 800 рублей, а со скидкой 400 — это ничто.