Депозитный договор обязательно

Договор банковского вклада и отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд — на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

• Даты совершения операции;
• Названия вклада;
• Даты размещения средств во вклад;
• Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
• Процентной ставке по вкладу;
• Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
• Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
• Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1.
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

• отсутствие печатей в договорах;
• отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
• подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
• не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
• неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
• отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
• включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
• отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
• несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
• изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств — сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

1. В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
2. В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
3. В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
4. В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
5. А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
6. Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

• Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
• Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
• Банк «Авангард» — выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
• Альфа Банк — при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков. Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Комментарии 6 Коментирование отключено

Депозитный договор.

При оформлении депозитного вклада в банке, между клиентом банка и банком заключается депозитный договор. Он составляется в двух одинаковых экземплярах, по одному для каждой из сторон.

Как это обычно бывает , сначала работник банка знакомит потенциального клиента с теми видами депозитов, которые предлагает их банк, помогает выбрать наиболее подходящий для него, отвечает на его вопросы.

И вот, как говорят, «клиент созрел», и осталось дело всего лишь за малым: подписать депозитный договор.

Бакновский работник дает ему сам договор, и показывает, где нужно поставить свою подпись.

Клиент перелистывает страницы договора.

И у него в голове проносятся одна за другой примерно следующие мысли.

«Читать это все? Да нет, у меня нет столько времени. К тому же, мне уже все основные моменты рассказала эта милая девушка из банка. Вот, она еще раз мне показывает, где надо поставить свою подпись. Она уже нервничает. Нервничает и человек, который за мной в очереди. Он тоже, наверное, пришел открыть депозит в этом банке. Мне неудобно перед ними за то, что я их задерживаю. Нет, я не буду их злить.»

И Ставит свои подписи на экземплярах депозитного договора.

И не знает, бедный, под какими коварными формулировками и фразами, под какими уловками он наверняка подписался…

А что же ему нужно было делать?

Ему стоило задуматься:

Допустим, он все-таки решил открыть депозит именно в этом банке.

Первое, что он должен сделать – это очень хорошо ознакомиться с условиями депозитного договора .

То, что ему рассказывала милая девушка, работник банка, – не имеет никакой юридической силы.

А вот то, что написано в депозитном договоре, и будет в дальнейшем определять все взаимоотношения и вопросы, возникающие между клиентом и банком. Потому что под этим стоит его подпись.

Но как же ознакомиться с этими условиями?

Свое время поджимает, очередь в спину зло дышит, девушка нервничает, а сам договор депозитного вклада – с кучей непонятных терминов и абзацев мелким текстом?!

Вот-вот! Именно непонятные термины и мелкий текст и представляют собой самую большую опасность для клиента.

Чтобы во всем этом разобраться нужно время и спокойная обстановка. То есть, нужно изучать депозитный договор банка на досуге.

Это уже потом, когда Вы изучите материалы этого сайта, касающиеся вложения денег в банк на депозит, когда ознакомитесь со всеми секретами и подводными камнями заработка на депозитах, тогда Вы сразу сможете выделять главные нюансы и обращать на них внимание. И пробежав глазами депозитный договор по диагонали, сразу увидите то, что для Вас не подходит в нем или снижает его привлекательность Или поймете, что такого, что Вам нужно, в этом договоре нет.

А пока что, нужно попросить не сам депозитный договор, а его образец.

И изучить, его, отойдя с ним в сторонку.

А еще лучше, взять с собой домой.

Что, не дают?

Даже не то, что с собой, а даже здесь?

• «Что вас интересует? Я все расскажу.»
• «Сами Вы не разберетесь.»
• «У нас поломался принтер, и мы не можем Вам его распечатать.»
• «Флешку Вашу не возьмем, чтобы скопировать Вам его в электронном виде, так как на ней могут быть вирусы, а у нас в компьютере секретная банковская информация.»
• «Мы не даем на руки договор.»
• «Не дадим. Вы можете пойти к нашим конкурентам и показать им наш договор.»

Если Вы слышите такое или подобное, это первый жирный минус на то, чтобы открывать депозит в этом банке.

Что же делать?

Возможно, Вы просто попали в «такое» отделение банка, или к «такому» консультанту.

Зайдите на официальный сайт этого банка.

Если там есть образец депозитного договора – обязательно скачайте его себе и изучите.

Но, скорее всего, образец депозитного договора на сайте банка Вы не найдете.

Вопреки здравому смыслу, его присутствие на сайте какого-либо банка – исключение из правил, а не правило.

Также на сайте уважающего себя банка должны быть адреса и телефоны всех его отделений во всех городах, где есть отделения этого банка.

Сходите в другое отделение, может быть там не «так».

Идите в другой банк.

Возможно, что только в пятом или десятом банке Вам дадут для ознакомления образец депозитного договора, как будто это так и надо и в порядке вещей.

Если так будет, то это первый жирный плюс на то, чтобы открывать депозит в этом банке.

Итак, депозитный договор у Вас в руках и Вы готовы к его внимательнейшему изучению.

Кстати, это может Вас заинтересовать:

Депозитный договор обязательно

В этой публикации я хотел бы поговорить о том, на что нужно обращать внимание, читая договор банковского вклад или депозитный договор. В разных случаях этот документ называется по разному, он может иметь и другие схожие названия, но, я думаю, все поняли, что речь идет о договоре, который выдается клиенту, оформляющему банковский вклад.

К сожалению, практика показывает, что больше половины вкладчиков банков вообще не читают выдаваемые им на руки депозитные договора, в лучшем случае обращая внимание только на указанный срок, процентную ставку и суммы вклада (в отдельных банках сотрудники даже любят выделять их маркером). И не читают совершенно зря, поскольку часто в договор банковского вклада включают пункты совсем неинтересные вкладчику, зная о наличии которых, он, возможно бы, и не открывал вклад.

Начнем с того, что договор банковского вклада обязательно должен иметь уникальный номер, как и любое последующее дополнительное соглашение к нему.

Депозитный договор всегда начинается с преамбулы, в которой указываются реквизиты сторон, заключающих договор, а также на каком основании они действуют. Печальный опыт скандалов вокруг закрытия некоторых российских банков показывает, что были случаи, когда банки принимали вклады от клиентов, не имея на то юридических полномочий: договора подписывались людьми, которые не были уполномочены это делать. В такой ситуации возникали большие проблемы с возвратом вкладов через фонд гарантирования. Чтобы избежать этого – не поленитесь проверить документы, дающие право сотруднику банка подписывать договор банковского вклада.

К примеру, если в преамбуле будет написано что-то вроде “Банк в лице начальника отделения, действующего на основании Положения отделения и доверенности” – попросите показать вам пункт в этом Положении, в котором указано, что отделение имеет право принимать депозитные вклады, и доверенность, выданную начальнику отделения, где так же должен быть конкретно указан этот пункт. Обратите внимание, чтобы доверенность не была просрочена.

Далее в депозитном договоре должны быть четко указаны условия размещения вклада:

– сумма и валюта вклада;

– дата размещения и дата окончания вклада;

– периодичность и способ выплаты процентов.

Обратите внимание, чтобы это все строго соответствовало вашему представлению о данном виде вклада и вашим ожиданиям. Потому как ситуации бывают разные. Например, при средних ставках 20% годовых банк рекламирует вклад под 25% годовых. Но фактически оказывается, что этот вклад, к примеру, лежит 3 месяца под 25%, а потом еще месяц под 3% годовых. Таким образом, средняя ставка за период размещения вклада составляет всего 19,5%, что соответствует среднерыночной.

Или же в договоре может быть указано, что если вкладчик не востребует свой вклад в определенную дату (или не заявит об этом за несколько дней до наступления срока), то договор автоматически продлится на такой же срок под действующую в тот момент ставку, и далее уже, чтобы забрать деньги, придется производить досрочное расторжение вклада с потерей всех начисленных процентов.

Всех возможных вариантов тут не упомянешь, тем более, банки каждый раз придумывают все новые и новые хитрости, составляя договор банковского вклада так, чтобы он был выгоден им, а не вкладчику, наша задача – понимать это и вовремя выявлять невыгодные нам условия договора.

В депозитном договоре также обязательно должен быть указан номер счета, на котором размещается вклад, и он должен соответствовать балансовым счетам банка для размещения срочных депозитных вкладов (в каждой стране свой план счетов).

И, наконец, ближе к концу договора банковского вклада обязательно должен быть пункт о форс-мажорных обстоятельствах, при наступлении которых банк временно получает право не исполнять свои обязательства. Этого пункта никак не избежать, он в любом случае будет присутствовать. Однако, я хочу обратить ваше внимание на слово “временно” – я специально его подчеркнул. Потому как форс-мажорное обстоятельство возникает на какое-то время и, как правило, не может длиться вечно. Ну, к примеру, сегодня в отделении банка пожар, там все сгорело и банк никак не может выдать вам вклад по сроку окончания. Но это не должно означать, что банк теперь получает право никогда не возвращать вам деньги – согласны?

Кроме того, обратите внимание на перечень обстоятельств, которые перечислены в депозитном договоре как форс-мажорные. Это должны быть какие-то внешние обстоятельства, которые невозможно заранее спрогнозировать, вызванные либо природой, либо государством, либо людьми, но они все должны быть некоммерческого характера . Например, пожары, наводнения, землетрясения, военные действия, массовые забастовки, введение законодательных ограничений и т.д. Но туда по определению форс-мажора не могут входить условия рыночной конъюнктуры: повышение процентных ставок, девальвация, инфляция и прочие неблагоприятные условия рынка – такие риски банк обязан прогнозировать, брать на себя и справляться с ними.

Печати и подписи.

Обратите внимание, чтобы в обоих экземплярах договоров (даже в том, что остается в банке) были проставлены все печати и подписи. Если это предполагает форма договора – подпись (иногда – и печать) должна стоять на каждой его странице. Печать должна быть круглой и содержать наименование и идентификационный код банка, соответствовать лицу, которое ставит подпись (например, если подпись ставит начальник отделения №5, то и на печати должно быть указано “отделение №5”). Никакие штампы операционистов или круглые печати кассы на договорах не допустимы.

Если подпись ставит не лицо, указанное в договоре, а, например, исполняющее его обязанности на период отпуска или командировки, то перед фамилией, указанной в договоре, должен стоять значок “/”, либо после – буквы “и.о.”. Кроме того, не лишним будет ознакомиться с приказом о передаче полномочий.

Не забывайте также, что для подтверждения своих обязательств по договору вам понадобится не только договор банковского вклада, но и обязательно квитанция о внесении средств на счет. На квитанции должна стоять как минимум одна подпись кассира и печать или нарезной (не наборной!) штамп кассы.

Надеюсь, что эти простые советы помогут вам грамотно изучать каждый депозитный договор и защищать себя от возможных нежелательных последствий при размещении банковских вкладов.

Сайт Финансовый гений повысит вашу финансовую грамотность и научит эффективно и безопасно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и общайтесь с пользой на нашем финансовом форуме. До новых встреч!

Депозитный договор обязательно

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса. «Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2015 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Определите свою цель

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель. К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования». Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств. Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата. Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие. Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада. Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка. Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор. Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Размер процентной ставки

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев. Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей. В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

ПАО «БИНБАНК» Генеральная лицензия Банка России №2562

Депозит для юрлиц

Депозиты для юридических лиц – специальные счета, открываемые банком для компаний, по которым кредитная организация выплачивает определенный процент.

Депозиты могут использоваться юридическими лицами с целью размещения временно свободных денежных средств.

Как правило, банки предлагают юрлицам срочные депозиты, то есть размещение денег на определенный, заранее оговоренный в договоре срок. При этом такой депозит может быть отзывным или безотзывным – в зависимости от того, имеет ли предприятие или индивидуальный предприниматель возможность истребовать денежную сумму раньше срока или нет. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора выплачивается пониженный процент – например, равный вкладу до востребования.

С точки зрения бухгалтерии размещение депозита представляет собой открытие отдельного банковского счета. Более того, размещение депозита юридического лица возможно в любом банке, не обязательно в том, где находится основной текущий счет, по которому оказывается расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Таким образом, для открытия банковского депозита, как правило, необходимо подготовить следующий пакет документов:

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (копия, заверенная юрлицом);
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (копия, заверенная юрлицом);
• депозитный договор (договор банковского вклада);
• заявление клиента на открытие депозитного счета;
• копия карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенная сотрудниками банка, в котором организацией открыт расчетный счет;
• устав организации (копия, заверенная юридическим лицом);
• паспорта лиц, указанных в карточке с образцами подписей (копии, заверенные сотрудником банка);
• приказ о назначении на соответствующую должность лиц, подписывающих документы (копия, заверенная юрлицом);
• доверенность (в случае необходимости), копии документов, необходимых для идентификации доверенного лица (копия паспорта; миграционной карты; документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации; ИНН (если имеется); анкеты доверенного лица).
• информационное письмо из Госкомстата (копия, заверенная юридическим лицом).
• свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя.

Этот список может быть сокращен в том случае, если организация или индивидуальный предприниматель уже имеет счет в данном банке.

Об открытии депозитного счета в банке, также как и об открытии расчетного счета, необходимо уведомлять налоговые органы, Пенсионный фонд и Фонд социального страхования.

На осень 2011 года ставки по депозитам для юридических лиц составляли от 2,5% до 7% в зависимости от срока. В отличие от частных вкладов, во многих случаях существует возможность оговорить процент за использование денег индивидуально. С 1 января 2014 года вступили в силу поправки в закон «О страховании вкладов», согласно которым при наступлении страхового случая у банка возмещения до 1400 000 рублей будут выплачиваться не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП).

Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес.

Если предприятие включено в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства на день наступления страхового случая, то сможет также вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

Депозитный вклад

Депозитный вклад – это свободный капитал юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.

История депозитных вкладов

Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, деньги, драгоценные металлы и так далее.

Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали прибыль от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.

Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование

350 год до нашей эры – первые вклады в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.

12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.

14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.

16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.

18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.

Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:

— на хранение;
— на вечное время;
— для обращения.

В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.

1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.

1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.

1964 год – составление договора банковского вклада.

1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.

Виды депозитных вкладов

— валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);

— сроком размещения (срочные, до востребования);

— процентной ставкой («плавающая», фиксированная);

— особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);

— статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);

— особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);

— по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).

Все вклады можно условно поделить на три вида:

1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.

2. Депозитные срочные вклады – отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные санкции.

3. Депозитный сберегательный вклад подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.

Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:

1. По периоду размещения:

— краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;

— долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.

2. По типу вкладчика:

— депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;

— депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.

3. По особенностям выплаты процентов:

— с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;

— в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;

— каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.

4. По возможности пополнения:

— депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;

— депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.

5. По возможности продления:

— пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;

— непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. Клиент должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.

6. По типу валюты:

— депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;

— депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);

— мультивалютные депозитные вклады становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.

— неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);

— вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;

— невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.

Договор депозитного вклада

Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:

1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:

— заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;

— является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;

— имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);

— заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.

2. Стороны депозитного договора

— банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;

— вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации. Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.

3. Права и обязанности:

— процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;

— процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;

— процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;

— сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.

4. Ответственность банка:

— в договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада (залог, неустойка);

— на депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;

— при невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.

Политика депозитных вкладов

На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:

Основной упор делается на следующие направления:

— работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;

— определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;

— производится реализация тактических и стратегических замыслов;

— ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.

Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:

— цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;

— основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);

— перспективы роста внутреннего капитала банка;

— предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;

— контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);

— география привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);

— отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;

— виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);

— условия открытия депозитных вкладов.

Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.

Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами.

Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.

Процентные ставки по депозитным вкладам

Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в долг) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – заемщик.

Основные группы процентных ставок:

1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.

2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.

3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).

4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).

Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту:

1. Ставка рефинансирования, установленная в стране. Чем больше эта ставка, тем выше уровень ставки будет в банковском учреждении. На сегодня в России установлена ставка рефинансирования на уровне 8,25%, в США – 0,25, в Швейцарии – 0%.

2. Состояние экономической сферы страны. Банки учитывают наличие ресурсов, объем внешних займов в стране, рост (снижение) уровня инфляции и так далее. Чем стабильнее экономика, тем ниже процентная ставка. Яркий пример – Швейцария, в которой с начала этого года действует отрицательная процентная ставка по депозитам (-0,75%). Это сделано с целью остановить приток денег инвесторов из-за рубежа.

3. Срок, на который оформляется депозит. Чем он дольше, чем выше процентную ставку предлагает банк.

4. Рейтинг банка на рынке финансовых услуг. Чем надежнее финансово-кредитная организация, тем выше проценты по депозиту. Но такая закономерность работает не всегда. Некоторые «умирающие» банки с целью привлечения клиентов могут устанавливать максимальные ставки по депозитным вкладам. Следовательно, при выборе лучше ориентироваться на средние параметры.

5. Валюта вклада. Процентная ставка при открытии депозита в валюте, как правило, ниже. Но с учетом конвертации в ряде случаев можно получить большую прибыль.

6. Тип вклада. Ставка по депозитному вкладу может отличаться в зависимости от типа договора.

Как открыть депозитный вклад за границей?

Сегодня люди теряют доверие к отечественной банковской системе и вкладывают деньги в зарубежные банки. Но на данном этапе возникает ряд вопросов:

1. В какой стране открыть депозитный вклад? Популярные государства — Швейцария и Кипр, но сегодня эти варианты сложно назвать выгодными. Швейцария делает все возможное, чтобы ограничить приток инвестиций в страну, постоянно снижая процентную ставку, а финансовая стабильность Кипра оставляет желать лучшего. Оптимальный вариант – Латвия, Австрия, Германия, Дания, Великобритания.

К примеру, процентные ставки по депозитам банков Великобритании выглядят таким образом:

Процентные ставки по депозитам банков в Швейцарии:

Процентные ставки по депозитам банков в Германии:

2. Каким критериям уделять внимание при выборе банка? Важно учитывать несколько основных параметров – входной порог (минимальный размер) вклада, рейтинг надежности банка (лучший вариант – рейтинг А), требования к вкладчику, простоту пополнения счета, размер платы за обслуживание, наличие дополнительных услуг и возможностей.

3. Какие документы необходимы для открытия депозитного вклада за рубежом? У каждого банка свой перечень, но чаще всего требуются такие бумаги:

— копия внутреннего и заграничного паспорта гражданина РФ. Обязательные требования – перевод каждой страницы на язык страны, где работает банк, а также нотариальное заверение;

— заполненная анкета. Все данные вносятся на языке той страны, где находится банк. Если вы вкладываете деньги в банк Германии, то и заполнять бумаги необходимо на немецком;

— заявление на открытие депозитного вклада (требования к языку аналогичные).
Банк может потребовать ряд справок – с места работы, о несудимости, о доходах (за 2-3 года) и так далее.

4. Нужно ли уведомлять налоговую инспекцию при открытии вклада за рубежом? – Обязательно. После оформления сделки по передаче средств в банк другого государства в течение 30 дней требуется посатвить в известность налоговый орган РФ. Для этого заполняется специальная форма. Если проигнорировать это требование, то через месяц начисляется штраф в размере 1000 рублей (если уведомление заполнено неправильно) или 4-5 тысяч рублей (если уведомление вообще не было отправлено).

5. Как производить перевод средств в другой банк? Деньги в другой банк можно вносить в наличной или безналичной форме.

Основные недостатки открытия депозитного вклада за границей:

— необходимость личного присутствия или присутствия официального представителя. В крайнем случае можно провести сделку через специальное агентство;

— высокий входной порог. К примеру, в Швейцарии для открытия вклада нужно иметь в руках от 200 тысяч долларов и выше;

— жесткие требования к репутации. Клиент будет внимательно проверяться на факт законности капитала и его возможного скрытия от государства;

— высокий уровень налогов. В других странах налоги на полученные проценты могут достигать 50-55% плюс налоги, которые придется выплатить еще в РФ. К примеру,

Швеция — 57%, Голландия — 52%, Финляндия — 51,25%, Израиль — 50%, Франция — 45%, Австрия — 50%, Дания — 55,6%, Испания — 52%, Бельгия — 50%, Япония — 50,84%, Ирландия — 48%, Германия — 45%, Украина — 15%, Белоруссия 12%, Казахстан -10%, Россия -12%.