Депозитный договор является

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.

Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.

У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков у банка есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Депозитный договор является

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Банковский вклад (депозит) – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Основными видами договоров банковского вклада являются: вклад до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, а также срочный вклад, договор по которому заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором банковского вклада срока.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (в редакции от 27 декабря 1995г.) (с изм. и доп. от 19 января, 13 мая 1996г., 5 января 1997г.) [1] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Не останавливаясь на дискуссии вокруг природы договора банковского вклада (данный вопрос не входит в задачи нашего исследования), заметим лишь, что на наш взгляд, данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора.

В соответствии с нормами ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). При этом специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (ст.420 ГК РФ).

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

По договору банковского вклада любой банк по первому требованию вкладчика обязан выдать сумму вклада или ее часть. Исключение из этого правила составляют вклады юридических лиц, вносимые на иных условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Если в договоре имеется условие об отказе гражданина (физического лица) от права на получение вклада по первому требованию, такое условие законом признается ничтожным.

По договору банковского вклада, заключаемому банком с юридическим лицом, последнее не имеет права перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота ( Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998г.) утверждено ЦБ РФ [2] ).

Рассмотрим вопрос обеспечения возврата вклада. Как закреплено в п.2 ст.840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Как мы уже подчеркивали, банк обязан:

— обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами (для юридических лиц в соответствии с договором);

— предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора.

Важно заметить, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу [3] . Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

[1] Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»

[2] Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Волтерс клувер. — 2004. – с.322.

Договор банковского вклада (депозита): понятие, характеристика и элементы

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

• выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
• возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором.

• Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

Депозитный договор: на что обратить внимание

Банковские вклады — простой и надежный инвестиционный инструмент, который, несмотря на невысокую доходность, пользуется большой популярностью в нашей стране. Ключевой момент при оформлении депозита — подписание договора с банком. Его могут называть “договором банковского вклада” либо “депозитным договором”, но суть от этого не меняется. Именно в нем прописаны процентные ставки и множество других нюансов. Я заметил, что люди часто уделяют мало внимания содержанию депозитного договора. И напрасно…

Я неоднократно видел договора, отдельные пункты которых содержали условия и ограничения, делающие депозит крайне невыгодным для клиента, несмотря на высокую процентную ставку. Поэтому перед тем как отправиться в банковское отделение и открыть депозитный счет, вам необходимо научиться читать договора банковского вклада. Их структура практически одинакова и содержит 4 важных блока:

• преамбула;
• условия депозита (вклада);
• форс-мажор;
• печать с подписями сторон.

Давайте рассмотрим каждый блок в отдельности.

Этот блок содержит реквизиты сторон, заключивших депозитный договор, и основания, на которых действует каждая сторона. Случались скандальные случаи, когда со стороны банка документы подписывали люди, не имеющие на это никаких полномочий. Если в обычной ситуации это может и не нести за собой никаких последствий, то в случае банкротства могут возникнуть серьезные проблемы. Дело в том, что депозиты частных лиц защищены со стороны государства и при закрытии банка их компенсирует фонд гарантирования вкладов. Нарушений при подписании депозитного договора могут стать основанием невыплаты компенсации. Поэтому обязательно убедитесь, что сотрудник банка имеет законное право заключать с вами договор.

Например, если в договоре сказано, что сотрудник действует на основании доверенности, потрудитесь убедиться в ее наличии и в том, что она не просрочена. Если в тексте договора есть упоминание Положения отделения или других организационных документов, убедитесь, что указанные документы реально дают право отделению банка работать с депозитами.

Также проверьте, чтобы депозитный договор и все последующие доп. соглашения имели собственные уникальные номера.

Условия депозита

В любом договоре банковского вклада обязаны быть недвусмысленно прописаны условия, на которых вы размещаете деньги . Проверьте, чтобы они совпадали с вашими ожиданиями и представлениями о данном депозите. В условиях депозита прописываются такие пункты:

• валюта и сумма вклада;
• процентная ставка;
• даты внесения вклада и окончания срока депозита;
• способ и периодичность выплаты процентов,

Некоторые банки прописывают эти пункты очень хитрым образом. Например, в рекламе могут обещать высокий процент по депозиту. В договоре же, например, прописано, что данная процентная ставка действует лишь первые полгода, а последующие месяцы процентная ставка гораздо меньше. В результате в реальности вы разместите свой вклад на менее выгодных условиях, а проценты могут даже не дотягивать до среднерыночных.

Советую обратить внимание на условия продления депозита. Бывает, что договор содержит пункт, согласно которому депозит продлевается автоматически, если деньги не будут востребованы на определенное число. Проблема тут не только в том, что депозитный процент останется тем же, хотя на момент продления он может уже и вырасти. Дело в том, что при таких условиях вы не сможете забрать деньги до момента завершения нового срока депозита. Если же вы не хотите ждать еще год, придется идти на досрочное расторжение договора и терять все начисленные проценты.

Также проконтролируйте, чтобы в этом разделе был прописан номер счета, на котором размещается вклад. Он обязательно должен соответствовать балансовым счетам для срочных вкладов. Разные страны имеют свои планы счетов, узнайте эту информацию перед походом в банк.

В этом разделе банк указывает обстоятельства, которые дают ему право не исполнять обязательства перед клиентом. Этот пункт обязателен в любом договоре. Но важны тут два момента:

• Обязательства можно не исполнять лишь временно, в течение ограниченного времени. Никакой форс-мажор не может длиться вечно. Землетрясения, наводнения и пожары рано или поздно заканчиваются, после чего банк вернет ваш вклад и выплатит проценты по нему.
• Обстоятельства, упоминаемые в договоре как форс-мажор, обязаны реально относиться к таковым. Они обязательно должны носить некоммерческий характер. Среди них не должно быть рыночных явлений, наподобие девальвации нацвалюты, инфляции или изменения учетной ставки Центрального банка.

Все коммерческие риски банк обязан просчитывать самостоятельно и справляться с ними не за счет клиента. Поэтому проверьте, чтобы договор не содержал, например, процента инфляции в списке форс-мажоров.

Подписи сторон и печати

Обратите внимание: печати и подписи должны остаться не только на вашем экземпляре, но и на экземпляре банка. В некоторых договорах форма предполагает наличие печати и подписи не только в конце договора, а внизу каждой страницы. Проверьте это.

На договоре должна стоять круглая печать, на которой должно содержаться наименование банка и его идентификационный код. Печать кассы, штамп операциониста и других должностных лиц не предназначаются для договоров. Их наличие в документе недопустимо.

Проверьте, чтобы документ подписывал тот же человек, что указан в договоре. Если же это исполняющий обязанности, то перед фамилией должна стоять косая черта (“/”) или отметка “и.о.” перед названием должности. Также постарайтесь ознакомиться с приказом, согласно которому были переданы полномочия конкретному лицу.

Хочу отметить, что наличие нежелательных моментов недопустимо, даже если репутация банка безукоризненна и вы уже не первый год являетесь его клиентом. Сложные времена могут наступить у любого банка, поэтому не оставляйте ему возможности решить свои проблемы за ваш счет, применив неудобные для вас пункты договора. Не усиливайте свои инвестиционные риски, соглашаясь на неудобные для вас условия, навязываемые банком.

Подпишитесь на рассылку и получите доступ к видеозаписи мастер-класса по инвестированию

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц .

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Что представляет собой банковская операция «привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц»?

2. Какие существуют виды вкладов?

3. Дайте общую характеристику договора банковского вклада.

4. Кто является сторонами договора банковского вклада?

5. Какова форма договора банковского вклада?

6. Каковы права и обязанности сторон по договору банковского вклада?

7. Что представляют собой сберегательные сертификаты? Какие виды сберегательных сертификатов вы знаете?

Договор банковского депозита: основные условия

Размещение денег на хранение в банке невозможно без заключения соответствующего депозитного договора. Договор банковского депозита, согласно Гражданскому кодексу РФ, является публичным, поэтому его основные условия едины для всех вкладчиков финансово-кредитного учреждения.

Форма и условия договора банковского вклада

В ГК РФ не установлена единая форма договора банковского вклада, но прописаны общие требования к его содержанию. Договор банковского депозита, который может быть заключён исключительно в письменном виде, должен содержать обязательство финансово-кредитного учреждения вернуть клиенту сумму вклада вместе с процентами на условиях и в порядке оговорённых в соглашении.

Основными элементами депозитного договора являются:

• номер, название, место и дата подписания соглашения
• наименование и реквизиты сторон
• предмет соглашения: сумма, срок вклада и ставка по депозиту
• порядок расчётов между финучреждением и клиентом: условия пролонгации соглашения и выплаты процентов (возможность капитализации или зачисления на карту)
• права и обязанности сторон.

Отметим также, что финансово-кредитные учреждения не имеют права в одностороннем порядке изменять условия депозитного договора, поэтому часть информации в нём не указывают, заменяя ссылкой на тарифы (условия, порядки, правила) обслуживания населения. Например, в договоре может упоминаться комиссия за досрочное закрытие вклада, размер которой в соглашении не указан. В таком случае, во-первых, вы сможете узнать размер этой комиссии только из тарифов, во-вторых, банк имеет возможность изменить размер платы за досрочное закрытие депозитного счёта.

Договор банковского депозита: на что обратить внимание

Как и кредитное соглашение, договор банковского депозита оформляется в 2 экземплярах, один из которых передаётся вкладчику.

Вкладчик обязательно должен проверить свой экземпляр договора на наличие всех упомянутых выше пунктов, а также наличие печати финучреждения и подписи уполномоченного сотрудника банка. В договоре обязательно должен быть указан номер и дата заключения соглашения.

В случае, если вкладчик указывает свои реквизиты самостоятельно, ему необходимо заполнять договор банковского депозита предельно внимательно – без ошибок и исправлений. Подписывая договор, в котором паспортные данные клиента сотрудник банка заполняет самостоятельно в электронной форме ещё до распечатки, клиент должен проверить правильно ли указаны его ФИО и другая информация.

При изменении данных вкладчику следует обратиться в финучреждение и написать соответствующее заявление – такая обязанность клиента прописывается в договоре банковского депозита. Подобную же операцию вкладчику стоит проделать при утере депозитного договора. В противном случае у него могут возникнуть трудности при попытке забрать депозит из финучреждения (особенно досрочно) или при получении страхового возмещения по вкладам обанкротившегося банка.