Договор займа с условием возврата

Договор займа денег или долговая расписка?

Большинство из нас хоть раз в жизни сталкивалось с ситуацией, когда знакомые или родственники обращались с просьбой одолжить на время определенную сумму денег.

Что бы там не говорили, ситуация не из приятных, причем как для просящего, так и дающего в долг. Конечно, если просят одолжить незначительную сумму (у каждого свои мерки) и на непродолжительный срок, так сказать до зарплаты, здесь все понятно. Мы же поговорим о ситуации, когда у вас пытаются занять достаточно крупную денежную сумму вне зависимости от срока, т.е. когда невозврат денег может причинить значительный ущерб вашему бюджету, а отказать вы не можете.

На стадии достижения договоренности, обращающегося с просьбой в первую очередь волнует мысль «лишь бы дали» и только потом «как отдавать». Того к кому обращаются также беспокоят мысли – «отдадут ли», «чем будут отдавать» и «стоит ли давать». Всегда больше рискует тот, кто дает в долг, поэтому данная статья в первую очередь предназначена для стороны, обеспокоенной возвратом своих денег. Ключевым моментом в зародившихся денежных отношениях, конечно, является возврат долга. Именно по этому поводу и на данной стадии наиболее часто возникает конфликтная ситуация, которая, как правило, заканчиваются выяснением личных отношений с перспективой дальнейшего разрешения спорной ситуации в суде.

Как правильно давать деньги в долг?

Юридически передача денежных средств другому лицу на условиях возвратности называется займом.
Правоотношения сторон возникают на основании заключенного договора займа.

Сторонами договора являются заемщик, т.е. тот, кто берет деньги в долг и обязуется их возвратить, и займодавец — лицо, предоставляющее эти денежные средства заемщику. Кстати, предметом займа могут служить не только деньги, но другие вещи, определенные родовыми признаками.

В какой форме должен быть заключен договор займа между гражданами?

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Исключение составляют договоры на сумму, не превышающую в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, который в настоящее время для платежей по гражданско-правовым обязательствам составляет 100 рублей, т.е. при сделках на сумму не свыше 1 000 рублей.

Для договоров займа между гражданином и юридическим лицом независимо от суммы предусмотрена письменная форма только когда займодавцем является юридическое лицо.
На практике, как правило, все соглашения между гражданами и организациями оформляются в письменной форме. В любом случае, если вы, как гражданин, предоставляете займ юридическому лицу, у вас «на руках» должен остаться документ, подтверждающий факт передачи денежных средств. При наличном расчете таким документом является квитанция к приходному кассовому ордеру (контрольно-кассовая техника в этом случае не применяется, а соответственно кассовый чек не выдается), при безналичном расчете — платежное поручение. Главное, чтобы в этом документе в назначении платежа было указано «предоставление займа» или «предоставление денежных средств по договору займа».

Что влечет несоблюдение простой письменной формы договора займа?

По закону несоблюдение простой письменной формы при заключении договора займа не влечет его недействительность. В данном случае негативным последствием будет являться невозможность стороны в споре ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом данная сторона не лишается права приводить письменные и другие доказательства.

С какого момента договор займа считается заключенным?

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В связи с данным условием, наиболее важным представляется этап передачи денежных средств. Ключевым моментом является правильное оформление документа, удостоверяющего факт получения денег заемщиком. Именно неполучение заемщиком денежных средств и других вещей в действительности либо получение в меньшем размере, чем указано в договоре, предоставляет ему право оспаривать договор займа по его безнадежности.

Заемщик лишается права оспаривать договор по данному основанию путем свидетельских показаний, если договор должен быть заключен в письменной форме. Данное правило не распространяется на случаи, когда договор был заключен им под влиянием обмана, угрозы, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем.

Если в процессе оспаривания договора займа по его безнадежности будет установлено, что в действительности денежные средства или другие вещи не были получены заемщиком, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи были получены в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на полученную сумму денег или вещей.

Варианты заключения договора займа между гражданами

Варианты заключения договор займа между гражданами следующие:

1. Путем подписания сторонами одного документа, т.е. так называемого текстового договора. Как правило, договор подписывается в двух экземплярах — по одному для каждой из сторон. Указание в тексте договора на то, что в момент его подписания денежные средства передаются или уже переданы заемщику, лучше подкрепить отдельной распиской, в которой необходимо указать, по какому именно договору (от какого числа) передаются деньги. Передачу вещей лучше оформить актом их приема-передачи.
2. Путем оформления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего получение от займодавца определенной суммы денег или определенного количества вещей. Расписка соответственно передается займодавцу и является подтверждением заключения договора займа и его условий. Данный способ наиболее распространен среди граждан, т.к. как является достаточно простым и позволяет избежать привлечения юриста к оформлению сделки.

Для минимизации рисков оспаривания сделки со стороны заемщика, написание расписки и передачу денежных средств (вещей) лучше делать в присутствии свидетелей. Это могут быть как ваши знакомые, так и посторонние люди. Просто своих знакомых в дальнейшем легче будет найти и привести в суд для дачи свидетельских показаний.

Лучше, если свидетелями сделки одновременно выступят и ваш знакомый, и знакомый заемщика. Указание на данное обстоятельство вместе с паспортными данными свидетелей необходимо включить в текст расписки. Также необходимо, чтобы эти свидетели рядом со своими данными поставили свои подписи. Возможно, в дальнейшем это позволит избежать вам многих проблем, а в случае их возникновения – решить их с наименьшими затратами.

Как правильно оформить расписку?

Расписка (также как и текстовый договор) может быть оформлена как в простой письменной форме, так и удостоверена нотариусом.

Действующим законодательством не установлена обязательная нотариальная форма для договоров займа. Если вы выбрали нотариальную форму, здесь все предельно понятно. С точки зрения минимизации риска возникновения у заемщика желания оспорить факт заключения договора займа, данный вариант представляется более надежным по сравнению с простой письменной формой. Это в принципе и является основным преимуществом. Правда такое оформление обойдется дороже – придется оплатить нотариальные услуги и техническую работу.

Не смотря на то, что нотариус не удостоверяет факт передачи денег, делать это лучше в его присутствии.

Не забудьте, что в случае заключения сделки в нотариальной форме, все изменения и расторжение договора должны быть оформлены в той же форме, что и основной договор, т.е. нотариально удостоверены.

Что необходимо указать в долговой расписке?

В долговой расписке необходимо указать:

1. место и дату составления расписки;
2. паспортные данные заемщика и займодавца;
3. ссылку на получение заемщиком денежных средств от займодавца;
4. сумму долга (цифрами и прописью);
5. обязательство заемщика вернуть заемные денежные средства;
6. срок и порядок возврата займа (если стороны его устанавливают);
7. размер процентов на сумму займа и порядок их выплаты (либо условие о беспроцентности займа);
8. штрафные санкции за нарушение обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов (при наличии договоренности сторон);
9. подпись заемщика.

Также в текст расписки можно включить условие об обеспечении исполнения заемщиком принятого обязательства, но об этом ниже. Лучше, если расписка будет написана заемщиком от руки. В дальнейшем, если заемщик будет оспаривать факт написания им данной расписки, это позволить без каких-либо трудностей путем проведения почерковедческой экспертизы установить автора написанного.

Если вы выдаете займ в иностранной валюте, в договоре (расписке) лучше указать, что денежные средства передаются в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. При таких условиях сделка будет считаться заключенной в рублях, что, в случае возникновения конфликтной ситуации с противоположной стороной и представления ее на разрешение судом, позволит избежать многих проблем. Есть один существенный недостаток, в этом случае размер долга будет привязан к официальному курсу валюты на день платежа. Данную ситуацию можно исправить, включив в договор займа условие об устанавливаемом сторонами для расчета по обязательству курсе данной валюты либо привязав данный курс к определенной дате. Но все-таки лучше передавать (да и получать) денежные средства по займу в рублях. Рубль выступает законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации по нарицательной стоимости, и в настоящее время является достаточно устойчивой денежной единицей.

Как уплачиваются проценты по договору займа?

Законом установлены следующие правила по уплате процентов.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Стороны сами определяют размер и порядок подлежащих выплате процентов. Условие об этом должно быть отражено в тексте договора (расписки).

Если стороны не предусмотрели размер процентов по займу, их размер определяется ставкой банковского процента, так называемой ставкой рефинансирования, на день уплаты займа или его части, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца.

Если стороны не определили порядок уплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть беспроцентным, но только, если это указано в договоре (расписке).

Исключение составляют случаи, когда:

1. Договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую минимальный размер оплаты труда (МРОТ) более чем в 50 раз, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2. Заемщику по договору передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В этих случаях предполагается, что договор является беспроцентным, если в нем не установлено иное.

Как осуществляется возврат суммы займа?

Возврат суммы займа осуществляется в срок и в порядке, которые установлены договором займа.

Досрочное возвращение предоставленной под проценты суммы займа возможно только согласия займодавца.

Досрочный возврат по беспроцентному займу возможен без такого согласия, но только если иного не предусмотрено договором.

Что делать, если в договоре займа (расписке) не указан срок возврата?

Для таких ситуаций законом установлено правило, аналогичное для договоров, в которых срок возврата определен моментом востребования, т.е. когда займ возвращается по требованию займодавца. Согласно данному правилу, если договором не установлен срок возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Соответственно днем предъявления требования является день его вручения заемщику, т.е. день, когда заемщик получил данное требование. По понятым причинам указанное требование должно быть выражено в письменной форме. У займодавца должно остаться на руках документальное подтверждение вручения требования заемщику (например, почтовое уведомление о вручении заказного письма).

В случае невозврата займа в течение установленного законом тридцатидневного срока, тридцать первый день будет являться первым днем нарушения заемщиком условий договора займа, а соответственно, нарушения прав займодавца. В данной ситуации, лицо, право которого нарушено, вправе обратиться за судебной защитой, т.е. предъявить к заемщику иск о взыскании долга по договору займа.

На что может рассчитывать займодавец, если заемщик своевременно не возвратил займ?

Законом установлено, что, если заемщик не возвращает сумму займа в установленный договором срок, на эту сумму начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должны была быть возвращена до дня ее возврата независимо от уплаты процентов на сумму займа. При данных обстоятельствах взысканию подлежат: сумма основного долга (займа), проценты на эту сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если в договоре за нарушение заемщиком его условий предусмотрена санкция в форме неустойки (штрафа, пени), то указанное правило не действует – взыскать одновременно проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и установленную соглашением неустойку нельзя. В этом случае взысканию подлежат: сумма основного долга, проценты на сумму займа, неустойка либо проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа влечет возникновение у займодавца права требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как правильно оформить возврат денежных средств по договору займа?

При наличном возврате, сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу, при безналичном – с момента зачисления денежных средств на его банковский счет. Договором займа может быть предусмотрен иной порядок возврата суммы займа.

Особое внимание необходимо уделить наличному расчету. На практике, как правило, займодавец в обмен на деньги возвращает заемщику оригинал долговой расписки с отметкой о получении денежных средств. Можно оформить отдельную расписку о получении от заемщика суммы займа и процентов, если таковые предусмотрены соглашением. В случае, когда долговая расписка не оформлялась (подписывался только договор), это единственный способ оформить наличный возврат денег. В любом случае заемщик будет преследовать одну вполне обоснованную цель – зафиксировать факт возврата денег займодавцу.

Расписка о получении денег от заемщика должна быть только одна – либо это отметка на оригинале долговой расписки либо отдельно оформленная расписка займодавца.

Если вы выбрали второй вариант, обязательно укажите, в счет чего (какого обязательства) получаете эти деньги, т.е. в тексте расписки сделайте указание, что денежные средства получаются в счет возврата по договору займа от такого числа. В противном случае, все будет выглядеть так, как будто вы сами получили денежные средства по договору займа.

Как обеспечить исполнение заемщиком обязательств?

Теперь остановимся на одном из наиболее важных моментов предоставления займа – обеспечение исполнения заемщиком обязательств.

Условие об обеспечении исполнения заемщиком обязательства вернуть денежные средства (вещи), полученные по договору займа, определяется по соглашению сторон и не является обязательным. По понятным причинам в обеспечении обязательства по возврату займа заинтересован займодавец. Именно ему обеспечительные меры предоставляют определенную гарантию возврата заемных средств. Поэтому, если вы предоставляете займ на достаточно значительную сумму денег или дорогостоящее имущество, позаботьтесь об обеспечении его возврата. Это позволит в дальнейшем избежать многих неприятностей, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств.

Согласно действующему законодательству, способами обеспечения исполнения обязательств являются неустойка, залог, поручительство, удержание имущества должника, задаток, банковская гарантия и иные способы, предусмотренные законом или договором.

Наиболее удобным и часто встречающимся способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов является залог. В силу залога, при неисполнении заемщиком своих обязательств, вы будете иметь право на получение удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества. Данное право будет приоритетным по отношению к правам других кредиторов (за некоторым исключением, когда должником является ликвидируемое юридическое лицо). Соглашение о залоге в качестве обеспечения по договору займа может быть включено как в сам текст договора займа (расписки), в связи с чем, договор будет являться смешанным, так, и оформлен отдельным документом.

С учетом того, что в настоящее время залоговое обеспечение обязательств достаточно широко используется в гражданском обороте, мы не стали в рамках настоящей статьи приводить описание правового регулирования отношений, возникающих из договора залога. Единственное хотелось бы отметить, что в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Аналогичные условия предусмотрены для ситуаций, когда происходит утрата обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности. Все это возможно, если договором не предусмотрено иного.

Если вас заинтересовали правовые аспекты залоговых обязательств, вы можете подробно с ними ознакомиться на странице «О залоге».

В заключение хотелось бы выразить надежду, что вся вышеприведенная информация о ситуации, когда вы предоставляете займ другому лицу, будет по-настоящему вам полезна и позволит избежать ошибок, которые могут повлечь негативные последствия.

Оформление возврата долга по договору займа

Я брала в долг денежную сумму (400 000 руб.). Был составлен договор займа, который заверен нотариусом. Как правильно оформить возврат мной денежных средств? Нотариус сказала, что достаточно будет, чтобы займодавец на обратной стороне договора написал, что сумма возвращена, поставил дату и подпись. Так ли это?

11 Ноября 2016, 17:00 Елена, г. Томск

Ответы юристов (6)

Здравствуйте, Елена!
Да, этого будет вполне достаточно. Либо можно составить отдельную расписку, в которой указать, что такая-то сумма была возвращена по такому-то договору займа (паспортные данные, дата, подпись).

Либо можете перевести займодавцу деньги на банковский счет (если это позволяет договор). Тогда всегда можно подтвердить оплату выпиской с вашего счета.

Есть вопрос к юристу?

Условия возврата займа и составляемые по результату возврата займа, должны быть оговорены в самом договоре.

Если таких положений нет, то можете составить расписку (можно написать на обороте договора) о том, что вы передали деньги, а займодавец принял, претензий не имеет. Указать нужно ФИО, паспортные данные, дату и подписи сторон.

Согласно ч.3 ст.810 ГК РФ 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Этого будет вполне достаточно, только дополнительно стоит прописью указать размер возвращенной суммы, чтобы полностью исключить все спорные моменты.

законом какая то форма в данном случае не предусмотрена.

• Можете поступить как сказал нотариус. При этотм это можно сделать и в присутствии свидетелей, которые так же поставят свои подписи и впоследствии смогут подтвердить, что сумма возвращена.
• А можно это сделать отдельной распиской в которой займодавец укажет, что Вами обязанности по договору такому то исполнены в полном объеме, каких либо требований и претензий к Вам у него нет, денежная сумма в таком то размере передана Вами ему такого то числа

И так же это можно скрепить подписями свидетелей

Здравствуйте Елена, дополню что в случае перечисления на банковский счет следует указать назначение платежа- «договор займа», если будете писать расписку, или через запись в договоре следует прописать, что займ возвращён в полном объеме в размере 400 000 рублей и в срок, стороны не имеют друг другу взаимных претензий». подписи сторон и дата.

Елена, можете сделать как указал нотариус, либо просить выдать расписку о том, что сумма в размере… от ФИО… паспорт… по договору займа… от… получена в полном объеме, дата, подпись

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

5.2. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

5.2. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

Статьи 311, 316, 810 ГК РФ

Условие о порядке возврата суммы займа определяет, в какой форме, каким способом будет возвращен объект займа – наличные деньги или безналичные денежные средства, а также момент, когда заем считается возвращенным.

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на порядок возврата займа, поэтому стороны, руководствуясь принципом свободы договора (ст. 421 ГК РФ), вправе определить порядок возврата заемных средств в договоре.

Чтобы согласовать условие о порядке возврата суммы денежного займа, сторонам необходимо определить в договоре:

– форму (наличную или безналичную) передаваемых денег и способ их передачи;

– момент возврата займа;

– возможность и порядок возврата займа частями (поэтапно);

– возможность и порядок досрочного возврата займа.

Если по условиям договора возврат суммы займа осуществляется по частям или по требованию заимодавца, а также если в договоре установлена возможность досрочного возврата заемных средств, сторонам дополнительно необходимо согласовать некоторые условия, связанные с особенностями исполнения указанных обязательств. Подробнее об этом см. п. п. 5.2.4 “Порядок возврата суммы займа частями”, 5.2.5 “Порядок досрочного возврата займа”, 5.2.6 “Порядок возврата займа по требованию заимодавца” настоящего материала.

Если порядок возврата суммы денежного займа не согласован

В этом случае сумма займа должна быть возвращена единовременно, в срок, установленный законом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ) или договором. Заемные средства по выбору заемщика могут быть переданы заимодавцу как наличными деньгами (с учетом правил и ограничений, установленных законом), так и посредством осуществления безналичных расчетов. Досрочный возврат займа будет возможен только в порядке и на основаниях, установленных законом (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).

5.2.1. Возврат суммы займа наличными деньгами

Если стороны намерены согласовать возврат суммы займа наличными деньгами, им необходимо учесть ряд требований, предъявляемых законодательством к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям при работе с наличными деньгами.

Ограничение размера расчетов наличными деньгами

Регулирование наличных расчетов различно в зависимости от того, кем являются участники расчетов.

Так, если хотя бы одной из сторон договора денежного займа является физическое лицо и заключение договора не связано с осуществлением данным гражданином предпринимательской деятельности, то платежи по договору могут осуществляться наличными деньгами без ограничений по сумме (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Осуществление наличных расчетов юридическими лицами и гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, также допускается действующим законодательством (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Однако для таких расчетов установлено ограничение размера платежей. Общая сумма наличных платежей в рамках одного договора не может превышать 100 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 руб. по официальному курсу Банка России на дату проведения наличных расчетов (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”).

Порядок получения и выдачи наличных денег

Порядок работы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с наличными деньгами на территории Российской Федерации определяет Банк России (ст. 34 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”). Согласно Указанию Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”, получение и выдача наличных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляются путем проведения кассовых операций.

Внимание! Заемщик вправе расходовать на возврат займа только наличные деньги, поступившие в кассу с его расчетного счета (п. 4 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У). Использование для этих целей наличных денег, поступивших в кассу за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги и полученных в качестве страховых премий, не допускается (п. 2 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У).

К взаиморасчетам по договорам займа, заключенным между физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, указанные выше правила по смыслу п. 1 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У не применяются.

Согласование условия о порядке возврата суммы займа наличными деньгами

С учетом ограничений и правил, установленных законом, стороны, согласовавшие возврат займа наличными деньгами, могут выбрать следующие способы передачи денег:

– выдача денег заимодавцу (или его представителю) из кассы заемщика;

– внесение заемщиком (или его представителем) наличных денег в кассу заимодавца.

Пример формулировки условия:

“Возврат займа осуществляется путем выдачи наличных денег заимодавцу из кассы заемщика”.

По смыслу п. 2 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У место проведения кассовых операций определяется руководителем организации или индивидуальным предпринимателем и может отличаться от места регистрации организации или индивидуального предпринимателя, в связи с чем сторонам рекомендуется указать в договоре адрес места нахождения кассы, в которой будет происходить возврат заемных денег.

Пример формулировки условия:

“Возврат займа производится наличными деньгами путем их внесения в кассу заимодавца, расположенную по адресу: г. ________, ул. _________, д. ____, корп. ___, оф. ___”.

Если условие о возврате займа наличными деньгами не согласовано

В этом случае форма и способ возврата заемных средств определяются по усмотрению заемщика.

Заемщик будет вправе возвратить заем наличными деньгами. При этом платежи необходимо осуществить в рублях (ст. ст. 140, 317 ГК РФ) с соблюдением установленных законом правил проведения операций с наличностью, в том числе с учетом ограничений по сумме (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”, Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”).

Заемщик также вправе возвратить заемные средства в безналичном порядке с учетом правил ст. 862 ГК РФ.

5.2.2. Возврат суммы займа безналичными денежными средствами

Если сторонами договора денежного займа являются юридические лица и(или) граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основным порядком расчетов между ними, в том числе и в процессе возврата займа, по смыслу п. 2 ст. 861 ГК РФ, является безналичный (Определение Конституционного Суда РФ от 13.04.2000 N 164-О). Для договоров денежного займа Гражданский кодекс РФ не устанавливает форму безналичных расчетов, применяемую по умолчанию, поэтому ее необходимо определить в договоре с учетом правил ст. 862 ГК РФ. Например, стороны могут договориться о безналичных расчетах платежными поручениями (§ 2 гл. 46 ГК РФ).

Пример формулировки условия:

“Перечисление денежных средств осуществляется в безналичном порядке платежными поручениями”.

Помимо условия о конкретной форме расчетов сторонам следует указать в договоре сведения (реквизиты), необходимые для осуществления платежа.

Перечень реквизитов и формы расчетных документов определяются в соответствии с п. п. 1.10, 1.11 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П). При этом для каждой формы безналичных расчетов установлено разное содержание расчетных документов.

Например, для оформления платежного поручения заемщику необходимы следующие сведения о заимодавце – получателе платежа:

– полное или сокращенное наименование организации – получателя платежа (для физических лиц – Ф.И.О.; для индивидуальных предпринимателей – Ф.И.О. и правовой статус; для физических лиц, занимающихся частной практикой, – Ф.И.О. и вид деятельности);

– наименование и место нахождения банка получателя платежа;

– банковский идентификационный код банка получателя платежа;

– номер открытого в подразделении Банка России корреспондентского счета банка получателя платежа;

– номер счета получателя платежа в банке.

Сведения, необходимые заемщику для правильного оформления расчетных документов при переводе денежных средств заимодавцу, сторонам рекомендуется указать в договоре.

Как правило, расчетные реквизиты сторон вносятся в специальный раздел договора.

Примеры формулировки условия:

“Перечисление денежных средств осуществляется в безналичном порядке платежными поручениями по реквизитам, указанным в разделе “Адреса и реквизиты сторон” настоящего договора”.

“Возврат займа осуществляется путем перечисления денежных средств платежным поручением на счет заимодавца по следующим реквизитам: р/сч ______________ в ________________ (указывается наименование банка), г. ________ (указывается место нахождения банка), кор/сч __________________, БИК ________________”.

Если на момент подписания договора неизвестны реквизиты, по которым заемщик должен будет перечислять денежные средства, сторонам необходимо согласовать порядок сообщения данных сведений. Сообщить реквизиты платежа после заключения договора заимодавец может путем выставления счета или путем письменного уведомления (письма, телеграммы и т.п.).

Пример формулировки условия:

“Возврат займа осуществляется путем перечисления денежных средств платежными поручениями на расчетный счет заимодавца. Реквизиты, необходимые для осуществления платежа, заимодавец обязан письменно сообщить заемщику не позднее __.__.___ (указывается дата)”.

Если условие о порядке возврата займа безналичными денежными средствами не согласовано

В этом случае форма и способ возврата заемных средств определяются по усмотрению заемщика.

Заемщик будет вправе возвратить заемные средства в безналичном порядке. Денежные средства могут быть переданы в рублях (ст. ст. 140, 317 ГК РФ) с использованием любой из форм безналичных расчетов, установленных п. 1 ст. 862 ГК РФ, по выбору заемщика.

Заем также может быть возвращен наличными деньгами с соблюдением установленных законом правил проведения операций с наличностью, в том числе с учетом ограничений по сумме (п. 6 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У “Об осуществлении наличных расчетов”, Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У “О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства”).

5.2.3. Момент возврата суммы займа

Момент возврата суммы займа – определенный законом или договором момент, при наступлении которого сумма займа считается возвращенной заимодавцу, а заемщик – исполнившим свое обязательство по возврату заемных средств. Именно с момента возврата заемных средств прекращается начисление процентов на сумму займа, если иное прямо не установлено договором (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Момент возврата займа зависит от того, в какой форме – наличной или безналичной – осуществляется возврат заемных средств.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 810 ГК РФ, если заемщик возвращает заимодавцу наличные деньги, он считается исполнившим свои обязательства с момента их фактического вручения заимодавцу или указанному им лицу (абз. 2 п. 1 ст. 224, п. 3 ст. 810 ГК РФ). Если обязательство по возврату займа исполняется путем перечисления заимодавцу безналичных денежных средств, моментом возврата считается момент поступления суммы займа на счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Однако норма п. 3 ст. 810 ГК РФ является диспозитивной. Поэтому стороны на основании принципа свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ) вправе установить иной момент времени, с которого заемщик считается исполнившим свое обязательство по возврату заемных средств.

Если возврат займа производится наличными деньгами, то в качестве момента возврата суммы займа стороны могут установить, например, момент получения заемщиком расписки заимодавца о принятии денежных средств (абз. 1 п. 2 ст. 408 ГК РФ).

Пример формулировки условия:

“Сумма займа считается возвращенной с момента выдачи заемщику расписки заимодавца в получении суммы займа”.

При возврате займа путем проведения безналичных расчетов стороны могут установить, что обязательство по возврату займа считается исполненным в момент:

– списания денежных средств с расчетного счета заемщика;

– списания денежных средств с корреспондентского счета банка заемщика;

– зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя платежа.

Примеры формулировки условия:

“Моментом возврата суммы займа является момент списания денежных средств с расчетного счета заемщика”.

“Заемные денежные средства считаются возвращенными заимодавцу с момента их списания с корреспондентского счета банка заемщика”.

“С момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка заимодавца заемщик считается исполнившим обязательство по возврату суммы займа”.

Если условие о моменте возврата займа не согласовано

При возврате займа путем проведения безналичных расчетов моментом возврата займа будет считаться момент поступления денежных средств на расчетный счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

При возврате займа наличными деньгами моментом возврата займа будет считаться момент передачи заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК РФ), т.е. момент фактического поступления денег во владение заимодавца или указанного им лица (абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК РФ).

5.2.4. Порядок возврата суммы займа частями (в рассрочку)

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на то, что сумма займа должна быть возвращена заимодавцу единовременно. При этом содержание п. 2 ст. 811 ГК позволяет сделать вывод, что договором может быть предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). Таким образом, стороны, руководствуясь принципом свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ), могут предусмотреть возврат заемных средств как одним платежом, так и поэтапно (частями, в рассрочку).

При согласовании условия о возврате суммы займа в рассрочку сторонам необходимо указать:

– конкретную сумму или долю от общей суммы займа, которая будет передана на каждом этапе;

– сроки возврата заимодавцу частей суммы займа.

По правилам, установленным ст. ст. 190 – 194 ГК РФ, срок возврата части суммы займа должен быть установлен одним из следующих способов:

– истечением периода времени, определяемого годами, месяцами, неделями, днями или часами.

– указанием на событие, которое неизбежно должно наступить.

Рекомендации по согласованию сроков указанными способами см. в п. п. 5.1.1 “Способы определения срока возврата суммы займа”, 5.1.2 “Определение срока возврата займа моментом востребования” настоящего материала.

Пример формулировки условия:

“Возврат суммы займа производится поэтапно. Не позднее десятого числа каждого месяца заемщик перечисляет на расчетный счет заимодавца сумму, равную 5000 (пяти тысячам) рублей”.

Сроки возврата частей суммы займа могут быть согласованы путем составления графика платежей, который может быть включен непосредственно в текст договора или оформлен в виде приложения к договору.

Примеры формулировки условия:

“Возврат заемных средств производится по частям в следующие сроки:

– 20% (двадцать процентов) от суммы займа – 20 июня 2014 г.;

– 30% (тридцать процентов) от суммы займа – 25 августа 2014 г.;

– 50% (пятьдесят процентов) от суммы займа – 18 ноября 2014 г.”

“График возврата суммы займа:

Итого: 1 000 000 (один миллион) рублей 00 коп.”.

Если договором не установлен срок (периодичность) или размер отдельных платежей при возврате суммы займа по частям

В этом случае условие о порядке поэтапного возврата суммы займа считается несогласованным. Заимодавец не сможет потребовать частичного или полного возврата денежных средств до истечения установленного договором срока займа (см. Риск заимодавца 5.2.1).

5.2.5. Порядок досрочного возврата суммы займа

Обязательство по возврату суммы займа может быть исполнено заемщиком до наступления определенного договором срока возврата с учетом правил, установленных законом или договором (ст. 315 ГК РФ). Порядок и условия досрочного возврата займа установлены п. 2 ст. 810 ГК РФ и различаются в зависимости от того, является заем процентным или беспроцентным.

Так, право на досрочный возврат беспроцентного займа законом не ограничено. Заемщик может досрочно вернуть заемные средства по своему усмотрению, если иное прямо не установлено договором (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Заем, предоставленный под проценты, может быть погашен досрочно без согласия заимодавца только в случае, если денежные средства были предоставлены заемщику для личного, семейного и тому подобного использования. Однако в этом случае закон требует от заемщика предварительно, не менее чем за 30 дней (если меньший срок не установлен договором), уведомить заимодавца о предстоящем досрочном возврате (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Досрочный возврат заемных средств, предоставленных под проценты для нужд, не связанных с личным семейным и тому подобным использованием, возможен только с разрешения заимодавца (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Однако положения п. 2 ст. 810 ГК РФ являются диспозитивными, и стороны вправе определить иные условия и порядок досрочного возврата займа.

Согласование права заемщика (или запрета) на досрочный возврат суммы займа

Для согласования возможности досрочного возврата заемщиком без получения согласия заимодавца суммы займа, предоставленного под проценты в предпринимательских отношениях, в договоре необходимо предусмотреть соответствующее условие.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа без получения согласия заимодавца”.

В текст договора беспроцентного займа (а также договора процентного займа, предоставленного для личных нужд) может быть включено условие о необходимости получения заемщиком согласия заимодавца на досрочный возврат суммы заемных средств.

Пример формулировки условия:

“Досрочный возврат суммы займа без согласия заимодавца не допускается”.

Согласование порядка получения заемщиком согласия заимодавца на досрочный возврат суммы займа

Если законом или договором установлена необходимость получения от заимодавца согласия на досрочный возврат суммы займа, сторонам рекомендуется определить в договоре порядок получения согласия. Для этого следует предусмотреть срок и способ (а при необходимости – и форму) направления запроса заемщика и ответа заимодавца о возможности или невозможности досрочно принять исполнение по договору.

Пример формулировки условия:

“В случае намерения возвратить заемные средства ранее срока, установленного п. ____ настоящего договора, заемщик обязан направить заимодавцу письменный запрос о возможности досрочного возвращения суммы займа или ее части.

Заимодавец, получивший запрос заемщика о возможности досрочного возвращения суммы займа, обязан в течение _______ (указывается срок цифрами и прописью) __________ (рабочих/календарных) дней отправить заемщику письменное уведомление о согласии принять или об отказе в принятии досрочного возвращения. По истечении указанного срока согласие на досрочный возврат считается _________ (полученным/не полученным)”.

Согласование порядка уведомления заимодавца о планируемом досрочном возврате суммы займа

Если законом или договором заемщику предоставлено право досрочного возврата суммы займа, стороны могут установить обязанность заемщика предварительно уведомлять заимодавца о досрочном возврате. При этом в договоре рекомендуется определить форму такого уведомления, а также срок и способ его направления.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 2 (два) месяца до дня такого возврата. Уведомление направляется заимодавцу по форме, установленной приложением N 2 к настоящему договору, ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо путем вручения письменного уведомления заимодавцу в месте его нахождения”.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного гражданину для личного и тому подобного использования, может быть возвращена досрочно только при условии предварительного уведомления заимодавца не менее чем за 30 дней до даты возврата. Данная норма не содержит явно выраженного запрета на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила. Однако содержание абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ позволяет сделать вывод, что действие данной нормы направлено на защиту интересов слабой стороны договора, а именно физического лица, выступающего в качестве заемщика. Согласно п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 изменение сторонами правил такой нормы недопустимо, если изменение повлечет нарушение охраняемых законом интересов слабой стороны сделки. Таким образом, стороны не могут отменить договором право заемщика-гражданина на досрочный возврат займа, т.е. в данном случае норма является императивной. В то же время представляется, что обязанность заемщика-гражданина по уведомлению заимодавца о предстоящем досрочном возврате заемных средств может быть исключена, поскольку такое соглашение сторон улучшит положение слабой стороны договора.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или частично. Уведомления заимодавца о досрочном возврате не требуется”.

Нормой абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность уменьшения срока предварительного уведомления по соглашению сторон. Таким образом, стороны вправе, сохранив за заемщиком обязанность по уведомлению заимодавца о предстоящем досрочном возврате займа, сократить срок направления такого сообщения.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до дня возврата”.

Согласование ограничений на досрочный возврат суммы займа

Установленное законом или договором право заемщика на досрочный возврат займа может быть ограничено по сумме или сроку. Так, стороны могут установить в договоре:

– максимальную и(или) минимальную сумму платежа, вносимого досрочно (при возврате займа по частям);

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям. Минимальная сумма досрочного платежа – _____ (указывается сумма в определенной валюте, цифрами и прописью)”.

– возможность досрочного возврата займа не ранее истечения определенного срока с момента передачи займа.

Пример формулировки условия:

“Заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям, но не ранее чем через 11 (одиннадцать) месяцев после начала пользования заемными средствами”.

Если досрочный возврат суммы займа не одобрен/не запрещен в договоре

Беспроцентный заем может быть досрочно возвращен в любое время по усмотрению заемщика (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Заем, предоставленный под проценты для личных и семейных нужд, может быть досрочно возвращен не ранее чем через 30 дней после уведомления заимодавца о предстоящем возврате (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Сумма займа, предоставленного под проценты, для нужд, не связанных с личным семейным и тому подобным использованием, может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

5.2.6. Порядок возврата суммы займа по требованию заимодавца

Возврат заемных средств по требованию заимодавца производится в следующих случаях:

– стороны договора определили срок возврата займа моментом востребования (о согласовании срока возврата займа указанным способом см. п. 5.1.2 “Определение срока возврата займа моментом востребования” настоящего материала);

– стороны не согласовали срок возврата займа (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ);

– заемщик нарушил условия договора, использовав заемные средства нецелевым способом и не предоставив заимодавцу возможности проконтролировать целевое расходование суммы займа (ст. 814 ГК РФ);

– заемщик допустил просрочку возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Параграф 1 гл. 42 ГК РФ, регулирующий заемные отношения, не содержит указаний на порядок возврата займа в указанных случаях. Поэтому стороны, руководствуясь принципом свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ), могут определить данный порядок в договоре.

Для наиболее полного урегулирования порядка возврата займа по требованию заимодавца сторонам рекомендуется согласовать:

– документ, которым будет истребован заем, и форму такого документа;

– способ его направления заемщику;

– момент начала течения срока, в который заем должен быть возвращен заимодавцу.

Согласование формы требования о возврате займа

В законе не определена форма требования о возврате займа, поэтому стороны вправе самостоятельно согласовать вид, форму и(или) содержание документа, которым будет истребована сумма займа, в договоре (ст. 421 ГК РФ).

Примеры формулировки условия:

“Требование составляется по форме, установленной приложением N __ к настоящему договору”.

“Заимодавец предъявляет требование о возврате заемных средств путем выставления заемщику счета на оплату”.

Согласование способа направления требования о возврате суммы займа

Требование о возврате суммы займа является юридически значимым сообщением, поскольку порождает обязанность заемщика возвратить заимодавцу денежные средства (ст. 165.1 ГК РФ). Правовые последствия такого сообщения возникают после доставки его адресату (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). В связи с этим для защиты интересов заимодавца сторонам рекомендуется выбрать такой способ отправки требования о возврате займа, при котором заимодавец сможет доказать, что сообщение заемщиком получено. Например, требование может быть направлено телеграммой или письмом с уведомлением о вручении, а также непосредственно вручено заемщику при условии проставления заемщиком на копии документа отметки о получении (дата, подпись, расшифровка подписи). Если в качестве способа направления требования о возврате стороны избрали телеграфную, почтовую связь или курьерскую доставку, в договоре следует указать адрес заемщика, по которому должно быть направлено требование о возврате.

Пример формулировки условия:

“Требование о возврате суммы займа или ее части подлежит направлению по адресу заемщика, указанному в разделе ___ настоящего договора, заказным письмом с уведомлением о вручении”.

При отсутствии в договоре информации о месте нахождения заемщика и(или) адреса для направления корреспонденции заимодавец имеет право использовать адрес постоянного действующего исполнительного органа получателя, указанный в ЕГРЮЛ. Такой адрес отражается в ЕГРЮЛ для целей осуществления связи с юридическим лицом, что следует из пп. “в” п. 1 ст. 5 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ “О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей”.

Внимание! Если заемщик не примет мер к получению документов по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, он не сможет в дальнейшем ссылаться на то, что требование о возврате займа не было им получено. Данный вывод следует из содержания п. 3 ст. 54 ГК РФ, п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 N 61 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с достоверностью адреса юридического лица”. Согласно названному пункту Постановления юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, которые поступили по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего органа или представителя. В соответствии с п. 3 ст. 54 ГК РФ в редакции, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г., сообщения, доставленные по адресу, указанному в ЕГРЮЛ, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу.

В отношениях с третьими лицами, добросовестно полагавшимися на данные ЕГРЮЛ, юридическое лицо не вправе ссылаться на недостоверность информации, отраженной в реестре, и на сведения об адресе, в нем не указанные, за исключением случаев, предусмотренных абз. 2 п. 2 ст. 51 ГК РФ.

Заемщик также не вправе ссылаться на неполучение требования о возврате займа в том случае, если указанный документ поступил адресату, но по обстоятельствам, зависящим от него, не был ему вручен или адресат не ознакомился с ним (абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Согласование ограничений по сроку предъявления требования о возврате суммы займа

Если стороны договора определили срок возврата займа моментом востребования, при согласовании порядка предъявления требования они могут установить, что требование о возврате не может быть направлено ранее определенного срока.

Пример формулировки условия:

“Требование о возврате суммы займа или ее части не может быть предъявлено заимодавцем ранее __.__.20__”.

Если условие о порядке возврата займа по требованию заимодавца не согласовано

Заем должен быть возвращен в течение 30 дней после предъявления заимодавцем соответствующего требования (ст. 810 ГК РФ). Форма и способ направления требования определяются по выбору заимодавца. Моментом востребования займа может считаться дата подачи иска о взыскании с заемщика суммы займа (Постановление ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 по делу N А49-3122/2011). При этом требование о возврате может быть предъявлено путем направления заимодавцем заемщику копии искового заявления о возврате суммы займа.

– Судебную практику, подтверждающую, что направление заимодавцем заемщику копии искового заявления о возврате суммы займа суд может признать надлежащим требованием возврата этой суммы, см. в Путеводителе по судебной практике.