Неустойка 20 годовых

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Законность пункта договора с МФО о праве кредитора потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых

Добрый день, у меня возник вопрос о законности данного пункта договора. «В случае нарушения Вами установленного срока платежа по Займу, Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемых Кредитором ежедневно на непогашенную часть основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс» и Правилами предоставления и обслуживания займов.» Общий долг был 15000 из них 10000 я уже погасила.

Ответы юристов (5)

У Вас образовался долг в 5000 руб. На них начисляется договорная неустойка 20% годовых каждый день. То есть через год сумма долга увеличится на 1000 руб. и составит 6000 руб. (5000 + 20%). А за один день долг увеличится на 2,78 руб. (1000 /360). Сложные проценты (проценты на проценты) запрещены.

Статья 317.1. ГК РФ Проценты по денежному обязательству

1. В случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Уточнение клиента

Есть вопрос к юристу?

Мягко, говоря, вопрос не корректен. На него нельзя ответить правильно, поскольку многие моменты не освещены. Если заплатите 5000 руб., то погасите долг полностью. Никаких процентов платить не надо. Но чтобы ответить конкретно к Вашим условиям, надо знать условия договора. Не зря же они требуют 34 000 руб., на чем-то основывается их расчет.

Уточнение клиента

Уточнение клиента

Да, могут. Но не сделают этого, поскольку уже передали долг коллекторам. Будут докучать коллекторы — обращайтесь в полицию. Здесь еще надо посмотреть условия договора о Вашем согласии на переуступку прав требования. Была ли она?

Уточнение клиента

Если Кредитор Вас уведомил о своем праве, то считается, что Вы, подписав договор, согласились с этим. Более Вашего согласия не требуется. Однако можно поспорить. К коллекторам кредитор обращается не за переуступкой, а за взысканием долга. То есть свое согласие именно на переуступку Вы не давали. То есть сделку переуступки можно оспорить, но для этого Вам точно потребуется помощь адвоката, поскольку самостоятельно Вы не сможете защитить свои права. Силы, явно неравные.

Кредитор толкует это положение о неустойке так, что начисляет 20% ежедневно, опуская слово годовых. Поэтому выходит 1000 руб. в день. В суде можно легко оспорить данное толкование в Вашу пользу. А именно: начисляется каждый день из расчета 20% годовых, а не ежедневно по 20%. Игра слов, а смысл меняется. Ключевое слово — годовых. Вам поможет только убедительная красноречивость адвоката.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Ограничен размер неустойки за просрочку по ипотеке

24 июля вступит в силу закон, которым ограничен размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение гражданами обязательств по возврату ипотечного кредита и (или) процентов по нему (Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 217-ФЗ «О внесении изменения в статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Договор займа или кредита при этом должен быть заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Какие основные разделы с подробным изложением всех условий должен содержать кредитный договор? Узнайте ответ в «Домашней правовой энциклопедии « интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Установлено, что если указанными договорами предусмотрено начисление процентов за период просрочки исполнения обязательств, то неустойка не может превышать ключевую ставку Банка России на день заключения договора. Напомним, с 14 июня ее размер составляет 10,5% годовых.

В случаях, когда по условиям таких договоров проценты за пользование кредитом или займом за период нарушения не начисляются, будет применяться неустойка в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств. Например, если гражданин взял кредит на покупку квартиры в размере 5 млн руб., должен был совершить первый платеж по нему в размере 35 тыс. руб. и допустил просрочку, за каждый ее день он должен будет уплатить банку 21 руб.

Напомним, установить максимальный размер неустойки предложил депутат Виктор Климов в начале октября прошлого года. Тогда предполагалось, что указанный размер не должен превышать 20% годовых. В марте текущего года инициативу поддержало Правительство РФ, но указало, что предельный размер должен быть меньше предлагаемого. Вчера соответствующий закон был подписан Президентом РФ Владимиром Путиным.

У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?

При оформлении кредита заёмщик ориентируется на свои силы и возможность возвращать банку заёмные средства, поэтому размеру штрафов за просрочку уделяется неоправданно мало внимания. Сравни.ру решил исследовать, как банки из топ-50 по активам подходят к вопросу невозврата долгов, и определил самые добрые кредитные организации по отношению к своим должникам.

В законе «О потребительском кредите (займе)» определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность:

• 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором – о годовых. Чтобы сравнивать эти показатели, их следует перевести в одну плоскость. По словам заместителя начальника управления кредитования Риабанка Евгения Бухарова, 0,1% за каждый день просрочки – это аналог 36,5% годовых (0,1%*365 дней), а 20% годовых – аналог 0,0548% в день (20%/365 дней).

«Метод начисления штрафов определяется каждым банком самостоятельно», – говорит Евгений Бухаров.

Обывателям может показаться, что вторая схема для должников практически в два раза выгоднее первой. Но всё не так просто.

«Закон установил предельный максимум для неустойки: 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заёмщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться; или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период», – рассказывает адвокат Диана Агасиева.

Так, что если банк выберет «0,1% в день», то по закону он не сможет начислять должнику проценты за пользование заёмными средствами на само тело кредита. То есть заёмщик будет должен банку только ежемесячный платёж плюс неустойку.

При схеме «20% годовых или 0,0548% в день» кредитная организация вправе начислять на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Таким образом, должнику, чтобы вернуться в график платежей, нужно будет внести просроченный платёж, неустойку и ещё и проценты за пользование кредитом в течение периода неуплаты.

Рассчитаем, как работают эти схемы на примере. Предположим, что Иван занял у банка 200 тыс. рублей на 24 месяца по ставке 17% годовых. Его ежемесячный платёж равен 9,9 тыс. рублей. Первые семь месяцев он платил исправно, и размер его задолженности снизился до 148,5 тыс. рублей. После чего он допустил просрочку на 15 дней.

Вариант 1.

В кредитном договоре Ивана с банком S прописана неустойка в размере 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В его случае речь идёт о 9,9 рубля в день, за полмесяца штраф вырастет до 148,5 рубля. Прибавим к этому еще сам невнесённый вовремя платёж – 9,9 тыс. рублей и получим сумму, которая потребуется Ивану для того, чтобы вернуться в график: 10 049 рублей.

Вариант 2.

Иван заключил с банком N договор о потребительском кредите, в котором в качестве штрафа за просрочку предусмотрена неустойка в размере 20% годовых или 5,43 рубля в день. За период просрочки «набежит» уже 81,45 рубля. К этой сумме, кроме ежемесячного обязательного платежа в размере 9,9 тыс. рублей, надо прибавить 17% годовых к оставшемуся телу кредита (148,5 тыс. рублей) за 15 дней. Это ещё 1,1 тыс. рублей. Итого, общий платёж для возвращения в график платежей составит 11 082 рубля.

Разница в переплате между этим вариантами – 1,03 тыс. рубля в пользу банка N. Неудивительно, что большинство исследуемых банков устанавливают неустойку – 20% годовых. Но есть и те, кто готов ограничиться 0,1% в день – Сравни.ру нашёл десять таких кредиторов:

10 добрых к должникам банков

Вряд ли заёмщики при выборе банка будут ориентироваться в первую очередь на размер штрафа. Здесь главную роль, по праву, играет стоимость кредита. Но, даже с учётом ограничения размера неустойки на законодательном уровне, не стоит упускать графу со штрафами из поля зрения.

«При заключении договора о потребительском кредите стоит обязательно обратить внимание на саму формулировку о начислении неустойки. Дело в том, что в законе нет чёткого ограничения: должен ли штраф за просрочку платежа в размере 20% годовых начисляться на сумму просрочки или же на всё тело кредита. Предположим, должник на месяц задержал платёж в размере 10 тыс. рублей при общей сумме кредита 200 тыс.рублей. Тогда в первом случае его штраф составит примерно 160 рублей, а во втором – 3,3 тыс. рублей», – отмечает адвокат, сооснователь проекта «Удобное право» Марат Аманлиев.

В договоре обязательно прописывается, на какую величину банк будет начислять штрафные проценты. Например, у Сбербанка на сайте указано, что неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Тогда как у ОТП банк – те же 20% годовых, но от остатка основного долга (кредита).

Может ли банк списать неустойку?

«Брать или не брать неустойку – право банка. Её не надо списывать, так как она начисляется виртуально, не отражаясь на счетах учёта. Поэтому вопрос «когда списать неустойку» – вообще не стоит. Банк может её вовсе не применять или списать в любой момент. Но, как правило, это происходит по договоренности. Договорились о реструктуризации – пени прощаются. То есть начисление пени – мера, скорее, дисциплинарная, стимулирующая заёмщиков к своевременному выполнению обязательств, что крайне важно для нормального функционирования банка», – объясняет начальник кредитного управления «Зираат банка» Михаил Шаврин.

Не каждый банк пойдёт на сокращение или полное прощение начисленных штрафов, но за спрос денег не берут, так что точно стоит попробовать договориться с кредитором.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

Если дело о взыскании долга уже дошло до суда, то судья может снизить размер начисленной неустойки. «Основанием для этого является ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки»), в которой сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Сумма, на которую суд уменьшает неустойку, зависит от обстоятельств, повлекших несвоевременную оплату по кредиту, и правильности правовой позиции должника (сборе необходимых доказательств для суда)», – рассказывает Владимир Старинский, управляющий партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры».

Однако, по словам Дианы Агасиевой, имеет место также позиция суда о неприменении ст. 333 ГК РФ, если неустойка предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором, положения которого ответчиком не оспорены.

Поэтому целенаправленно не платить в надежде на то, что суд встанет в итоге на сторону должника и отменит штрафные санкции, точно не стоит.

При возникновении финансовых затруднений Сравни.ру советует сразу же обращаться в банк за реструктуризацией кредита, которая может заключаться в сокращении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, введении кредитных каникул на пару месяцев или снижении ставки по кредиту.

Может ли банк без суда передать кредит в налоговую?

Есть кредит 150 000. На него идут проценты 19.5. Не вносил платежи в течении 520 дней, т.к сначала не было денег а потом после начисления неустойки за 3 месяца в 100 000 сказал что буду только в суде решать вопрос. В итоге за 520 дней неустойка 850 000. Банк грозится подавать не в суд, а в налоговую. Речи о списании долга не идет. Суда не было. Такой вопрос на каком основании без суда банк передаст на взыскание 13% налога кредит? Причем как я понимаю под моим доходом база будет считаться как 150 000+ 19.5%+ 850 000 . на каком основании? Неустойка это не средство обогащение и не проценты, это по сути штраф за неисполнение. По 353 фз неустойка 20 годовых, а банк начисляет 3 в день.. Может ли банк без суда такое творить вообще?

Ответы юристов (2)

Здравствуйте, Виктор. Относительно суммы неустойки необходимо смотреть содержание договора. Если банк начисляет проценты, о которых в договоре ни слова, в таком случае необходимо обращаться в суд. Действительно, в случае, если банк «простит» Вам кредит, с суммы долга, списанной банком, необходимо заплатить 13% налога, поскольку по мнению ФНС гражданин получил определенную выгоду. Т.е. пока банк Ваш долг не списал, он ничего в ФНС передать не может. Всего Вам наилучшего.

Уточнение клиента

Неустойка в 3 % в договоре есть, но этот пункт не соответсвует нормам 353 фз. Т.е вы хотите сказать, если банк без моего ведома спишет этот долг, то он миллион рублей передаст в фнс и 13% с миллиона платить? Неустойка это не проценты! И как мне в этом случае уменьшать данную сумму? Потому что 850 000 взяты из воздуха при фактическом долге в 150 000. Как вообще быть, если я не согласен с данным решением банка и суммой? Ведь делать запросы в банк и подавать иски будет поздно когда из фнс придет налог в 100 тысяч. И тем более, оплачу я налог. А банк потом предьявит мне снова требования? Ни о каком Прощении речи не идет!!

27 Декабря 2017, 15:39

Я полагаю, что в данном случае банк пытается Вами манипулировать. Если со стороны банка нет предложения о «прощении» долга, соответственно никуда никто и ничто не передаст. Обратятся в суд за взысканием задолженности. Вы праве, в случае нарушения норм ФЗ, в судебном порядке снизить размер неустойки. Но долг перед банком все равно останется. Если вы понимаете, что не можете рассчитаться по кредиту, рассмотрите банкротство физического лица.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Рассчитать размер неустойки по кредиту в сторону уменьшения

Задача: произвести расчет уменьшения неустойки согласно ГК 333 для апелляции.

Дано: кредит 1 400 000 под 16,5% годовых, уплачено 210 203р в счет основного долга и 237 574р. в счет %.

Банк заочно выиграл иск и по суду мой муж должен:

Задолженность по кредитному договору – 1 608 754,18 руб. из которых:

-Просроченный основной долг – 1 214 796,10 руб.

-Неустойка за просроченный основной долг – 130 694,54 руб.

-Неустойка за просроченные проценты – 103 565,1 руб.

-Просроченные проценты – 158 600,13 руб.

-Проценты на просроченный основной долг – 1 098,31 руб.

Для справки: согласно кредитному договору при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки. Это получается сколько годовых?

Уточнение клиента

прикладываю расчеты истца

22 Мая 2016, 22:44

Ответы юристов (9)

В вашем случае неустойка составляет почти 180% годовых.

Если не прошло 7 дней с даты получения решения, Вам сначала нужно написать заявление об отмене заочного решения. Если решение отменят то писать возражение на неустойку.

Обычно в возражениях для своих клиентов использую следующую формулировку. Это пример, можете взять его за основу.

Неустойку в сумме 78 027 руб. 38 коп. Ответчик
считает необоснованно завышенными и просит суд уменьшить размер неустойки на
основании следующего.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда
РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике
применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за
пользование чужими денежными средствами» (п. 7) разъяснено, что если
определённый в соответствии со статьёй 395 Кодекса размер (ставка) процентов,
уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства,
явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства,
суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333
Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой
исполнения денежного обязательства.
Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а так же пункта 42
совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и
Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 г. «О
некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса
Российской Федерации» вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения
указанной нормы суд решает с учётом представленных доказательств и конкретных
обстоятельств дела.
В Постановлении
Президиума ВАС РФ от 13.01.2011 г. № 11680/10, под соразмерностью суммы
неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору
такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным
интересом. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения
обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только
имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес Ответчика.
Ответчик в настоящее время является пенсионером и
основным источником дохода является трудовая пенсия по старости. В момент
заключения кредитного договора Ответчик имел возможность подрабатывать. В
последующим в силу своего преклонного возраста и состояния здоровья, Ответчик
перестал подрабатывать, в связи с чем у него снизился размер дохода, и Ответчик
не смог оплачивать задолженность по кредиту. Следовательно, причиной неоплаты задолженности по Кредитному
договору вызвана объективными причинами, а не умыслом Ответчика.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской
Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со
статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, именно законодатель
устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод
гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и
свободы договора при определении на основе федерального закона таких его
условий, как размеры неустойки – они должны быть соразмерны указанным в этой
конституционной норме целям.
Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае
является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми
законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки
последствиям нарушения обязательства.
Ответчик исполнял свои обязанности по оплате
задолженности по Кредитному договору добросовестно более 2-х лет. Общая сумма денежных средств, которую
Ответчик выплатил Истцу составляет более 724 000 руб., что превышает сумму
кредита, которая составляет 600 000 руб. более чем на 120 000 руб.
Т.е. уже в настоящий момент Ответчик получил от Истца значительную
экономическую выгоду от Кредитного договора.
Размер неустойки заявленной Истцом фактически составляет 182,5
% годовых (0,5% за каждый календарный день просрочки * 365 дней), что превышает
более чем в 15 раз Ключевую ставку Центрального банка РФ, которая в настоящее
время установлена в размере 11,00 % годовых.
Ответчик считает справедливым, соблюдающий баланс
интересов заёмщика и кредитора, размер штрафных санкций, уменьшенных в 10 раз,
т.е. до 7 802 руб.
Расчёт размера штрафных санкций 78 027 руб. 83 коп.
/ 10 = 7 802 руб.
Данный размер штрафных санкций является экономически
выгодной для Истца, т.к. превышает ставку рефинансирования установленной
Центральным Банком РФ более чем в 1,5 раза.

Если же заочное решение не отменят, то в апелляционной жалобе можете тоже применить указанные формулировке. Так же обязательно укажите, что не могли заявить ходатайство о снижение неустойки в суде первой инстанции, так как не присутствовали в процессе, поэтому просить применить ст.333 ГК РФ в апелляционной инстанции.

Есть вопрос к юристу?

А 0,5% от чего? От суммы долга, от суммы платежа?

0,5% за каждый день просрочки — 182,5% годовых.

Для расчета необходимо видеть расчет Истца.

Вам необходимо просто подать ход-во об уменьшении суммы неустойки, т.к. данное право принадлежит Вам по закону. Либо сделать контррасчет на расчет Истца и предоставить его суду

Статья 333 ГК РФ Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Банк заочно выиграл иск
Ирина

Нужно заочное решение отменить и далее при новом рассмотрении подавать ход-во об уменьшении сумму неустойки

Статья 242. Основания для отмены заочного решения суда
[Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Глава 22] [Статья 242]
Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Если Вам нужна будет помощь в составлении документов, можете обратиться к любому юристу.

Т.к. у Вас сумма долга значительна, так же подумайте о банкротстве

Уточнение клиента

Приложила расчет банка

22 Мая 2016, 22:44

Ирина, соглашусь с коллегами.

Но посмотреть бы расчет банка.

также хотелось бы увидеть ваш график по договору, а также информацию — даты и суммы платежей.

В принципе есть шанс пересчитать все по ст. 319 ГК РФ и снизить размер основного долга.

а неустойки просить суд уменьшить по ст. 333 ГК РФ.

А вообще можно уйти в банкротство. тогда при тратах 100 тыс. руб. можно большую часть просто списать.

Уточнение клиента

приложила расчет банка

22 Мая 2016, 22:45

Ирина, данный документ сложно назвать расчетом, т.к. откуда берется какая сумма неясно.

Вот в данном случае нужно просить суд истребовать у Истца более детальный расчет, чтоб его можно было проверить.

Но если исходить из суммы кредита, то на практике могу сказать, что суммы вполне реальны.

А о каком банке идет речь?

Уточнение клиента

суммы вполне реальны — не очень поняла, что Вы имели ввиду? 180% годовых нормально как неустойка?

22 Мая 2016, 22:50

В вашем случае Вы можете требовать снижения неустойки за просроченный основной долг – 130 694,54 руб.и Неустойки за просроченные проценты – 103 565,1 руб.

Просите суд снизить ее в 10 раз, при этом суды всегда снижают неустойку но не в той мере, как просит заявитель. Думаю раз в 5 Вашу неустойку снизят.

Уточнение клиента

А чем аргументировать снижение в 10 раз? на каком основании (закон, практика)?

22 Мая 2016, 22:51

Суммы указанные в расчете Истца реальны в соотношении к 1 400 000 руб.

В первом ответе я указал пример возражения. Как правило берут за ориентир Ключевую ставку ЦБ РФ по банковским вкладам, которая сейчас в среднем составляет 9-10% годовых, разумной неустойкой можно считать двойную или тройную ставку, т.е. 20-30% годовых.

Уточнение клиента

То есть мы неустойку за просроченный основной долг – 130 694,54 руб. суммируем с неустойкой за просроченные проценты – 103 565,1 руб., получаем 234 259,64 руб. и делим эту сумму на 10 = 23 425,96 руб.

А просроченные проценты – 158 600,13 руб. — это все правильно они посчитали?

22 Мая 2016, 23:06

Ирина, вы подаете ход-во об уменьшении суммы неустойки. А уменьшить суд ее в 10 раз или на 5-это будет решать только суд, практика различная касаемо суммы уменьшения, может суд вообще отказать сославшись на несоразмерность суммы долга и суммы неустойки.

А просроченные проценты – 158 600,13 руб. — это все правильно они посчитали?
Ирина

Ирина, у них нет явного расчета из чего данная сумма складывается, я ранее указала, что можете суд просить запросить у Истца более детальный расчет

А просроченные проценты – 158 600,13 руб. — это все правильно они посчитали?
Ирина

Да верно, это проценты за пользование суммой кредита, они по закону не снижаются.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Тема: Расчет пеней за просрочку платежа как рассчитывают?

Расчет пеней за просрочку платежа как рассчитывают?

Добрый день!
Как рассчитать пени за просрочку платежа?

1. В договоре указано за просрочку платежа уплачиваются пени 10% годовых.

Допустим просрочили 200 тыс. на 30 дн.
Тогда расчет такой (беру формулу расчета сложных процентов)
(200тыс.*10*30дн./366дн.)/100=1639руб. должны пеней за месяц
Верно?

2. Если в договоре указано 10% за каждый день просрочки? Как рассчитывать?

1. В договоре указано за просрочку платежа уплачиваются пени 10% годовых.

Допустим просрочили 200 тыс. на 30 дн.
Тогда расчет такой (беру формулу расчета сложных процентов)
(200тыс.*10*30дн./366дн.)/100=1639руб. должны пеней за месяц
Верно?

2. Если в договоре указано 10% за каждый день просрочки? Как рассчитывать?

по формуле: Шт= Спр*РS/365(366)*д,
где Спр. просроченная сумма(часть оновного долга;проценты за пользованием кредита),PS-годовая банковская ставка пени,д- фактическое количество дней просрочки.

Добрый день,будьте добры,вопрос по теме:какая сумма получается из расчета просрочки 4 дней?
Часть договора приведена ниже.По моим расчетам: 4 Х 1000 руб.(аренда)+4 Х 100 руб.(пеня)=4400рублей с учетом аренды и пеней.Прав ли я?
2. Арендная плата и порядок расчетов.
2.1.Размер арендной платы за пользование автомобилем составляет: 1000 (тысяча) руб. в сутки.

3. Ответственность сторон.
3.1.3а неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
3.2.За несвоевременное внесение арендной платы Арендатор обязуется уплатить Арендатору пеню в размере 100(Ста рублей) за каждый день просрочки платежа.
3.3.В случае возникновения спорных ситуации по настоящему договору они рассматриваются
в соответствующем суде общей юрисдикции г. Москвы.